Финансовая подушка безопасности

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Финансовая подушка безопасности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

К осознанию необходимости страхового запаса меня подтолкнули два обстоятельства. Первое заключалось в окружающей ситуации 90-х годов, когда рушилась старая экономика, были нестабильные заработки, а родители начали откладывать средства. Второй причиной стала болезнь отца, за которой последовала потеря и работы, и заработка. Тогда помогла выжить именно сформированная к тому моменту подушка безопасности. Эти события и убедили в необходимости наличия страхового запаса.

Минусы финансовой подушки безопасности

Бывает такое, что люди относятся к идее скептически, полагая, будто минусов у нее больше, чем плюсов. Скептики утверждают, что накопить сумму, нужную для покрытия непредвиденных расходов, слишком сложно, особенно в случае низкого заработка. Однако в действительности причина проблем с накоплениями чаще в другом: в нерациональном использовании собственных возможностей. Это не минус подхода: скорее, недостаток опыта. И справиться с ним можно, увеличивая уровень финансовой грамотности и учась рационально относиться к деньгам. Чем больше знаний, тем легче формировать резервный фонд и тем проще Вам будет справиться с любыми непредвиденными обстоятельствами.

Кошелёк. Положите в него купюру в 5 000 рублей. Пусть она будет символом, приносящим удачу, и дополнительной мотивацией для вас. Однако весь свой неприкосновенный запас носить в кошельке, конечно, нельзя.

«Заначка» дома. Часть сбережений спрячьте дома. Да хоть в той же подушке! Пусть в квартире лежит небольшая сумма наличными в разных валютах: долларах, евро и рублях.

Депозит в банке. Это идеальный вариант, так как он лучше всего защитит от инфляции. Выбирайте вклад с возможностью пополнения и снятия денег в любой момент.

Золото. Драгоценные металлы всегда будут в цене, поэтому смело покупайте их. Вы сможете довольно быстро продать их банку даже в кризисное время.

Как создать свою финансовую подушку

Если даже предположить, что каждый россиян знает и понимает, что «заначка на черный день» должна быть обязательно, то почему тогда только 33% россиян подтверждают о ее наличии? Только 33 %, а остальные 67 % знают об этом, но финансового резерва не имеют. Попробуем разобраться, почему и что с этим делать.

Чаще всего на вопрос «Почему у вас нет сбережений?» люди отвечают «Мне нечего откладывать, на жизнь не хватает» или просто «Не умею копить». И дело здесь не в количестве денег как таковых, а в отсутствии полезных финансовых привычек. Если таковых нет в семье, где растет ребенок, если этому не учат в школе, ВУЗе, если у человека нет ярких примеров накопления капитала в близком окружении, то само собой копить и не получится, ведь мы — это наши привычки, наш опыт, наше окружение.

Практически в любой литературе по финансовой грамотности можно встретить информацию о золотом правиле «откладывай 10% от дохода и будет тебе хорошо». И это не сложно — не потратить все 100% полученных денег, а сохранить от них хотя бы 10% и откладывать по этому принципу регулярно. Многие это понимают, но не многие делают. И причина здесь в человеческой психологии или, так называемом, законе расходов — «наши расходы всегда стремятся превысить доходы». И как бы мы ни пытались, бороться с человеческой природой сложно — об этом хорошо написано в книге Даниэля Канемана «Думай медленно, решай быстро». Сложно, но можно!

Вот несколько лайфхаков, как приучить себя и близких откладывать средства в резервный фонд.

1. Использовать правило «Сначала заплати себе».

Основная ошибка — откладывать средства для накоплений после распределения всех трат по принципу «когда и сколько останется, тогда и столько отложу». Чаще всего ничего не остается ни в этом, ни в последующих месяцах, и привычка копить остается не сформированной.

О правиле «сначала заплати себе» написано много — и Наполеон Хил, и Роберт Киосаки, и Джордж Клейсон в своей знаменитой книге «Самый богатый человек в Вавилоне» настоятельно рекомендуют именно так распоряжаться своими доходами на протяжении всей жизни и учить этому детей.

Где лучше хранить деньги?

Главные характеристики финансовой подушки безопасности — это доступность, ликвидность и безопасность вложений. Поэтому:

• Исключаем вложения в рискованные проекты, где вероятность потери средств очень высока. Никаких хайпов, ПАММов, форексов и других сомнительных «инвестиций».
• Отказываемся от вложений в высоковолатильные активы, где цена колеблется непредсказуемо и по очень широкому диапазону, поскольку деньги из финансовой подушки безопасности могут потребоваться именно в тот момент, когда цены будут находиться в своих нижних значениях. Например, в момент кризисов котировки акций даже очень успешных и стабильных корпораций на фондовом рынке могут падать на 50-70%.
• Не вкладываем деньги из финансовой подушки безопасности в то, что нельзя продать быстро. Какой смысл в «кубышке», если ей нельзя воспользоваться в момент острой необходимости? Представьте, что деньги нужны завтра, но вы вложились в склад на окраине города, и на поиск покупателя может уйти несколько месяцев, плюс ещё столько же — на проверку и оформление сделки.

А что не подойдёт для формирования финансовой подушки?

Для создания финансовой подушки безопасности не рекомендуется использовать высокорискованные и / или низколиквидные инструменты, а уж тем более надеяться на заёмные деньги. Поэтому нам не подойдут:

1. Акции, некоторые облигации (низколиквидные и высокорискованные). Эти ценные бумаги имеют высокий риск, и в случае падения их стоимости на тот момент, когда понадобятся деньги, вы можете понести убыток.
2. Недвижимость, в том числе приносящая доход. Не стоит надеяться на арендаторов. Они могут задержать платёж или попросту съехать, и тогда недвижимость будет приносить не доход, а генерировать расходы. Кроме того, если срочно понадобятся деньги, недвижимость невозможно продать быстро.
3. Кредитные карты и другие виды кредитов. Это самая плохая идея, так как долги нужно будет отдавать с процентами (как правило, высокими). Если период безденежья затянется, вы не будете справляться с погашением кредитов и долги вырастут, как снежный ком. Плюс испорченная кредитная история в случае просрочек платежей.

Почему не получается копить

Возможно, у вас:

• Нет цели
• Создание финансовой подушки по остаточному принципу
• Нет учета и контроля расходов
• Негативные финансовые убеждения
• Не хватает дохода

Как создать финансовую подушку безопасности и с чего начать:

1. Выбрать ресурсное название (фонд стабильности, финансовый запас, резерв и т.п.).
2. Рассчитать необходимый вам размер финансового резерва.
3. Посчитать, какой процент от дохода вы можете откладывать в финансовый резерв.
4. «Заплати сначала себе» — откладывать 10-20% в момент получения дохода.
5. Автоматизировать процесс накоплений (банковские сервисы-копилки).
6. Копить по частям.
7. Сила регулярных маленьких шагов.

Что поможет создать финансовый запас быстрее:

• Значимость цели для вас
• Оптимизация расходов (откладывать больше)
• Желание откладывать процент с дополнительных доходов (получение налоговых вычетов, подработки, премии — процент устанавливаете сами)
• Желание откладывать сэкономленные деньги (кешбэк, процент по скидке)
• Игры
• Челленджи (на короткий срок)
• Поддержка семьи, друзей

Этот вопрос весьма актуален, более того мнения относительно него разделились. Лучше всего хранить в валюте, в которой планируется трата денег. Для большинства жителей РФ – рубли самая выгодная валюта.

При желании можно определенный процент перевести в другую валюту, но здесь необходимо понимать, что риски присутствуют, т.к. курс может измениться, и не всегда он движется в выгодную для пользователя сторону. Колебания котировок неизбежные, поэтому будьте готовы к этому.

В качестве заключения можно сделать вывод, что финансовая подушка должна быть у каждого человека. Мы рассмотрели, в чем хранить финансовую подушку безопасности, какие способствуют способы инвестирования. Дополнительно ознакомьтесь с книгой «Самый богатый человек в Вавилоне». В книге описаны стандартные принципы финансовой грамотности. Автор отмечает, что первый шаг к созданию собственного стартового капитала – это откладывание 10% от ежемесячного дохода.

Мой опыт формирования подушки безопасности

Долгое время у меня не было свободных средств. Связано это было не с низкими доходами, а с привычкой тратить деньги, не задумываясь. Конечно, я всегда вовремя оплачиваю ипотеку и коммунальные услуги, не имею долгов перед друзьями и родственниками. То есть, чувство ответственности у меня развито отлично. Получив деньги, я в первую очередь оплачиваю обязательные платежи.

Но вот «заплатить себе» все никак не получалось. Причина была в том, что я никогда не фиксировала свои расходы на бумаге. После зарплаты я могла пойти в магазин и купить дорогую вещь, полагая, что если буду тянуть с этой покупкой, то в конце месяца так ничего и не куплю. Нет, я никогда не покупаю ненужные вещи. Например, в большой комнате в новой квартире отсутствовала люстра. Я могла пойти и купить ее, отправившись прямиком в магазин в день зарплаты. Когда этот вопрос был закрыт, я чувствовала облегчение. Но, пересчитав деньги к концу месяца, я осознавала, что едва хватает на продукты. И так было постоянно.

Чувство финансовой незащищенности стало моим постоянным спутником. Когда сильно заболела спина, а до зарплаты оставалось еще дней 10, я не могла найти средств на мануального терапевта. Приходилось терпеть сильную боль и мазать спину кремом, который помогал ненадолго. В долг я не беру, не имею такой привычки.

Самое примечательное, что винить в этом было некого. Зарплату я всегда получала вовремя. Размер дохода у меня был выше среднего. Я не тратила деньги на бесполезные вещи. Почему же мне постоянно не хватало денег?

Все дело в том, что я расходовала средства хаотично, спонтанно, не распределяя крупные покупки, слишком ленилась проводить маркетинговые исследования. Взять ту же люстру: можно посетить несколько сайтов, выписать цены, технические характеристики, спросить у знакомых – может, у кого-то есть скидочная карта какого-то магазина светильников и т.д. Я же ничего этого не делала. Просто шла и покупала то, что мне нравилось.

Когда ремонт был закончен, я решила заняться планированием. Поначалу это было очень сложно. Я забывала записывать расходы, по привычке выбрасывала чеки из магазинов. Не видя результата, я стала заносить данные обо всех покупках в смартфон. Это оказалось более эффективно. К концу второго месяца привычка фиксировать расходы перестала быть чем-то обременительным. Проанализировав данные из программы, я поняла, что могу сократить некоторые траты без ущерба себе. К примеру: по понедельникам покупать продукты и бытовую химию на неделю в гипермаркете. Посещение крупного магазина строго один раз в неделю. Если что-то закончилось, например, хлеб или молоко, такие продукты можно купить в магазине у дома. Никаких покупок по акции, просто потому что на это действует скидка. Я стала покупать только то, что нужно.

Расходы на развлечения тоже можно оптимизировать. Отправляясь на встречу с друзьями, я мысленно определяла сумму, которую смогу потратить. Как ни странно, со временем это стало работать.

И, конечно, планирование крупных покупок. Если мне был нужен новый ноутбук, телефон или даже блендер, я все это закладывала в расходы заранее. Когда приобретение особо крупное, ставила цель приобрести эту вещь за 2-3 месяца, отчисляя средства из каждой зарплаты.

Подарки близким также можно предусмотреть. Мы же знаем, когда у кого день рождения, когда популярные праздники такие как Новый год или 8 марта. В эти месяцы я воздерживалась от каких-то необязательных приобретений для себя.

Финансовая подушка безопасности для трейдера

Разумеется, я не мог обойти стороной ту сторону вопроса, которая напрямую касается тематики этого сайта. Ведь для частного трейдера наличие такого рода подушки безопасности является едва ли не решающим моментом, от которого, в конечном итоге, будет зависеть успешность его карьеры.

Доход трейдера величина крайне непостоянная. В один месяц трейдинг может принести прибыль, а в другой – убыток. Кроме этого каждый профессиональный трейдер знает о том, что возможна целая полоса неудачных, убыточных месяцев, которую нужно уметь пережить, чтобы в итоге выйти на прибыль. Так вот для того, чтобы пережить эти полосы неудач, трейдеру и нужна надёжная подушка финансовой безопасности.

Расчёт этой подушки ничем не отличается от приведённого выше. Также берётся сумма необходимая для комфортного проживания в течении месяца и исходя из неё рассчитывается размер подушки сначала на полгода, а затем на год.

Здесь есть один важный нюанс – не следует путать подушку безопасности с торговым капиталом трейдера. Многие, особенно начинающие трейдеры, считают, что в случае чего можно выдернуть часть денег с торгового счёта или вообще не разделяют личные финансы и торговый депозит. А между тем это очень важный момент в дисциплине трейдера. Такого рода смешивание личных финансов и финансов предназначенных исключительно для трейдинга может привести к истощению последних, лишив, таким образом, трейдера его единственного рабочего инструмента – денег. Личные финансы трейдера должны пополняться исключительно из получаемой прибыли, но не в коем случае не за счёт торгового депозита.

Трейдер должен, во-первых, чётко разграничить деньги на его торговом депозите и деньги, используемые на повседневные расходы, а во-вторых создать для себя надёжный задел обеспечивающий ему финансовую безопасность в убыточные месяцы.

Какой рекомендуется размер финансовой подушки?

После осознания важности формирования локального фонда с резервными средствами, людей начинает интересовать вопрос про оптимальный размер финансовой подушки безопасности. Есть тут несколько рекомендуемых стратегий.

Самым оптимальным вариантом зачастую является 6 (шесть) стандартных зарплат, получаемых ежемесячно в последний год. При нарастающей экономической нестабильности и нерегулярных выплатах специалисты советуют совершить двукратное увеличение размера финансовой подушки – до 11-12 среднемесячных бюджетов.

Опять же складывается другой логичный вопрос – что такое 6 или 12 бюджетов? Это понимать, как 6/12 зарплат либо 6/12 сумм, которые обычно тратятся за 30 дней.

Можно применять любую из этих схем, но безопасней оказывается модель резервного денежного фонда из полных 6 или 12 среднемесячных доходов. Ведь наверняка расходуется меньше средств, чем зарабатывается.

Но как рассматривать формат подушки финансовой безопасности, где размер ещё значительнее. К примеру, 24 или даже 36 месячных бюджетов, чтобы в форс-мажорном сценарии было обеспечение деньгами на 2-3 года.

Да, такой расширенный объём средств укрепляет личные или семейные балансы доходов и расходов, однако, реализовывать его не желательно. Резервный фонд – это деньги, которые требуются очень редко и фактически лежат без дела, обесцениваясь от естественной инфляции.

Разумным станет вложение избыточного капитала в иные виды финансовых активов:

• накопление на большие покупки;
• инвестирование – постройка дополнительных источников профита;
• направление сумм на текущие, но не экстренные потребности (ремонт, одежда, отдых);
• и др.

Где сохранять средства финансовой подушки?

После прояснения стратегии накопления денежного запаса образуется дополнительный вопрос – где же хранить финансовую подушку безопасности? Аспект важный, так как неправильный выбор активов может враз лишить собранных средств.

Тут необходимо соблюдение 3-х параметров:

• абсолютная надёжность инструмента – недавно стабильным был доллар США, но сегодня это почти рухнувшая валюта. Нельзя связываться с инвестиционными фондами и доверительным управлением. Для россиян хороши рубли, для европейцев – евро;
• защищённость от инфляционного обесценивания. Идеально, если оно будет нулевым или с небольшим плюсом;
• быстрая ликвидность – способность активов быть моментально проданными или использованными. Для финансовых подушек должна обеспечиваться возможность моментального применения.

Учитывая отмеченные пункты, сейчас способ хранения финансовой подушки безопасности стоит выбирать из двух вариантов:

• банковский счёт/карточка/вклад – с условием быстрого снятия и накоплением процентов;
• некоторые виды иностранной валюты (наличность) – например, евро.

Финансовые советники и умные книжки по финансовой грамотности советуют держать запас эквивалентный 6-12 месяцам ваших расходов.

Тратит ваша семья по 80 тысяч ежемесячно. Нужно накопить 480 — 960 тысяч рублей.

Это позволит благополучно пережить черную полосу. Не думая о деньгах. По крайней мере знать, что за спиной есть определенный капитал. И банально не умереть с голоду.

Как сформировать и сколько нужно копить?

Сразу встает 3 главных последовательных вопроса.

Как сформировать капитал? Естественно, откладывать часть средств с заработной платы ежемесячно.

Из этого вытекает второй вопрос. А сколько откладывать?

В среднем рекомендуют — 10% от дохода семьи. Получаете 100 тысяч. Отложи — 10 тысяч.

И самое интересное. Сколько времени на все это уйдет?

Откладывая по 10% — за 10 месяцев накопим всего на 1 месяц безопасной жизни. Соответственно на резерв 6 или 12 месяцев нужно потратить 5 или 10 лет!

А вот это уже внушительный срок. Просто для того чтобы сформировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие!

Можно конечно попробовать откладывать больше — 15-20%. Но тогда придется ужиматься в других расходах. Есть меньше, отдыхать скромнее, одеваться подешевле.

Не очень то радужная перспектива на ближайшие несколько лет.

В реальности вы будете копить еще больше. На сроке 10 лет в любом случае вы будете использовать накопленное. Периодически уменьшая финансовые резервы.

Поэтому смело можно увеличить расчетное время накопления раза в полтора. Это будет более реальная цифра.

Как не потратить накопленное

Для того, чтобы использовать накопленные средства только для исправления экстремальной ситуации, финансовая подушка должна быть с одной стороны легко доступной, а с другой – использование денег для неважных трат должно быть сопряжено с определенными трудностями. То есть, каждое лишнее действие должно заставлять задуматься, так ли нужны на самом деле эти деньги и так ли важна эта трата.

Стоит также зафиксировать целевую сумму. Как утверждают психологи, наш мозг скрупулезно фиксирует красивые цифры. Этот важный фактор имеет смысл использовать при накоплении. Например, если накоплено ровно 100 000 руб. или 500 000 руб. — такую кругленькую сумму по мелочам разменивать не хочется. Обычно в таких ситуациях находятся иные способы покрыть расходы. К примеру, продажа чего-то ненужного. Более того, человек, как правило, стремится к достижению именно круглых цифр.

Резюмируя вышесказанное давайте еще раз остановимся на основных нюансах создания подушки безопасности или чрезвычайного фонда (как кому больше нравится):

• Чрезвычайный фонд должен храниться отдельно от средств, используемых для покрытия ежедневных расходов, и не должен являться частью долгосрочных сбережений;
• Фонд должен быть ликвидным, чтобы к нему можно было быстро получить доступ в любое время;
• Чрезвычайные средства должны храниться в ликвидных, низковолатильных инструментах. При этом ваш чрезвычайный фонд должен обеспечивать достаточную доходность, гарантирующую не только защиту от инфляции, но и по возможности — дальнейший рост накоплений за счет процентов и (или) дивидентов;
• Если у вас нерегулярный доход, вам может понадобиться больший чрезвычайный фонд. Более значительная сумма может потребоваться, если есть больные или престарелые члены семьи, которым может понадобиться медицинская помощь;
• Как только вы определитесь с размером своего чрезвычайного фонда, откладывайте небольшую сумму каждый месяц, пока не достигнете своей целевой суммы. Например, вы можете инвестировать 5000 или 10 000 рублей каждый месяц на отдельный счет в сберегательном банке;
• Разделите свои чрезвычайные средства между наличными, отдельным сберегательным банковским счетом и ликвидными инвестициями (ПИФы, биржевые фонды и т.п.). Вы можете хранить определенную сумму денег дома, но это сопряжено с риском кражи, и вы не заработаете на этом никаких процентов.

Как начать откладывать деньги

На первый взгляд, все просто: 10 % с каждой заработной платы идет на формирование финансовой подушки безопасности. То есть для образования резервного фонда на 1 год придется откладывать деньги 10 лет. Но в таком случае финансовая подушка безопасности грозит стать целью жизни. А как же отпуск на берегу моря или в заснеженных горах, мечта о покупке машины или собственного дома?

Отсюда вывод: нужно кардинально пересмотреть собственный подход к расходам или увеличить источники дохода. Для оптимизации расходов сейчас существует множество различных приложений для смартфонов. Можно воспользоваться одним из них. С дополнительными источниками доходов сложнее, и тут все решается в индивидуальном порядке. В качестве общего руководства можно использовать слова Авраама Линкольна: «Кто хочет – ищет возможности. Кто не хочет – ищет причины».

Похожие записи:

• Льготы ветеранам труда в 2023 году в Москве и московской области
• Подъемные по программе переселения соотечественников 2024 Вологодская область
• Как снять арест с автомобиля наложенный судебным приставом