Почему нам нужна финансовая подушка безопасности и как её сформировать?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Почему нам нужна финансовая подушка безопасности и как её сформировать?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Есть много различных оценок того, какого размера должна быть подушка безопасности. Для одиноких людей, или же семьи без детей — рекомендуется иметь резервный фонд, которого хватит для оплаты всех расходов семьи в течение 3-6 месяцев.
Где хранить резервный фонд?
Главные характеристики подушки безопасности — это доступность, ликвидность и безопасность ваших вложений. Поэтому:
- Исключаем вложения в рискованные проекты, где вероятность потери средств очень высока. Никаких форексов и прочих сомнительных вариантов «инвестиций».
- Отказываемся от вложений в высоковолатильные активы, где цена колеблется непредсказуемо и по очень широкому диапазону, поскольку деньги из подушки безопасности могут потребоваться именно в тот момент, когда цены будут находиться в своих нижних значениях. Например, в момент кризисов на фондовом рынке могут падать на 50-70% котировки акций даже очень успешных и стабильных корпораций.
- Не вкладываем деньги из подушки безопасности в то, что нельзя продать быстро. Какой смысл в «кубышке», если ей нельзя воспользоваться в момент острой необходимости? Представьте, что деньги нужны завтра, но вы вложили деньги в склад на окраине города, и на поиск покупателя может уйти несколько месяцев, плюс ещё столько же — на проверку и оформление сделки.
Сколько денег лучше откладывать
Существует несколько правил, которые позволяют создать финансовую подушку нужного размера.
- Ориентируйтесь на особенности своей жизни. Например, если в случае потери работы Вам будет легко найти новую, и Вы это знаете, можно откладывать чуть меньше. Если сложно — лучше перестраховаться.
- Влияет и возраст. Чем старше человек, тем больше размер финансовой подушки, которую ему стоит иметь. Возраст накладывает определенные риски: возможные сложности со здоровьем или с поиском новой работы.
- Учитывайте финансовое состояние членов Вашей семьи. Если они хорошо зарабатывают и им не грозят серьезные проблемы, размер подушки можно чуть уменьшить. Если риск форс-мажора довольно высокий, а помочь Вам в непредвиденных обстоятельствах будет некому, финансовая подушка должна быть большой.
Мой опыт формирования подушки безопасности
Долгое время у меня не было свободных средств. Связано это было не с низкими доходами, а с привычкой тратить деньги, не задумываясь. Конечно, я всегда вовремя оплачиваю ипотеку и коммунальные услуги, не имею долгов перед друзьями и родственниками. То есть, чувство ответственности у меня развито отлично. Получив деньги, я в первую очередь оплачиваю обязательные платежи.
Но вот «заплатить себе» все никак не получалось. Причина была в том, что я никогда не фиксировала свои расходы на бумаге. После зарплаты я могла пойти в магазин и купить дорогую вещь, полагая, что если буду тянуть с этой покупкой, то в конце месяца так ничего и не куплю. Нет, я никогда не покупаю ненужные вещи. Например, в большой комнате в новой квартире отсутствовала люстра. Я могла пойти и купить ее, отправившись прямиком в магазин в день зарплаты. Когда этот вопрос был закрыт, я чувствовала облегчение. Но, пересчитав деньги к концу месяца, я осознавала, что едва хватает на продукты. И так было постоянно.
Чувство финансовой незащищенности стало моим постоянным спутником. Когда сильно заболела спина, а до зарплаты оставалось еще дней 10, я не могла найти средств на мануального терапевта. Приходилось терпеть сильную боль и мазать спину кремом, который помогал ненадолго. В долг я не беру, не имею такой привычки.
Самое примечательное, что винить в этом было некого. Зарплату я всегда получала вовремя. Размер дохода у меня был выше среднего. Я не тратила деньги на бесполезные вещи. Почему же мне постоянно не хватало денег?
Все дело в том, что я расходовала средства хаотично, спонтанно, не распределяя крупные покупки, слишком ленилась проводить маркетинговые исследования. Взять ту же люстру: можно посетить несколько сайтов, выписать цены, технические характеристики, спросить у знакомых – может, у кого-то есть скидочная карта какого-то магазина светильников и т.д. Я же ничего этого не делала. Просто шла и покупала то, что мне нравилось.
Когда ремонт был закончен, я решила заняться планированием. Поначалу это было очень сложно. Я забывала записывать расходы, по привычке выбрасывала чеки из магазинов. Не видя результата, я стала заносить данные обо всех покупках в смартфон. Это оказалось более эффективно. К концу второго месяца привычка фиксировать расходы перестала быть чем-то обременительным. Проанализировав данные из программы, я поняла, что могу сократить некоторые траты без ущерба себе. К примеру: по понедельникам покупать продукты и бытовую химию на неделю в гипермаркете. Посещение крупного магазина строго один раз в неделю. Если что-то закончилось, например, хлеб или молоко, такие продукты можно купить в магазине у дома. Никаких покупок по акции, просто потому что на это действует скидка. Я стала покупать только то, что нужно.
Расходы на развлечения тоже можно оптимизировать. Отправляясь на встречу с друзьями, я мысленно определяла сумму, которую смогу потратить. Как ни странно, со временем это стало работать.
И, конечно, планирование крупных покупок. Если мне был нужен новый ноутбук, телефон или даже блендер, я все это закладывала в расходы заранее. Когда приобретение особо крупное, ставила цель приобрести эту вещь за 2-3 месяца, отчисляя средства из каждой зарплаты.
Подарки близким также можно предусмотреть. Мы же знаем, когда у кого день рождения, когда популярные праздники такие как Новый год или 8 марта. В эти месяцы я воздерживалась от каких-то необязательных приобретений для себя.
Инвестирование и финансовая подушка
Помните, что финансовая подушка – это не инвестиции даже самые консервативные. Если желаете инвестировать в биржевые инструменты, акции, облигации – это не 100% ликвидность. Для примера, деньги нужны в пятницу вечером, суббота/воскресенье биржи не работают. Заявку у брокера можно оставить в понедельник утром. В среду деньги поступят на счет, в четверг сможете забрать.
Акции, облигации могут расти в цене и падать, никому неизвестно какой будет конъюнктура рынка в тот момент, когда потребуются деньги. Нет желания закрывать инвестиции в убыток, поскольку это потеря денег и крадете у себя же то, что вложили в будущее.
Даже при покупке ОФЗ, кажется, что инструмент консервативный, но даже этот актив может потерять в цене. Ситуация была уже в момент, когда объявлена вероятность наложения санкции на акции Дерипаски.
Обеспечение личной финансовой безопасности
Каждый человек для обеспечения своих физиологических потребностей должен зарабатывать деньги. Нам нужен дом, еда, одежда и прочие вещи. И для большинства людей единственный способ, как обеспечить себе удовлетворение потребностей — это работа. Выполняя какие-то обязанности в компаниях, мы получаем зарплату. Так и формируется бюджет для личных нужд.
Однако, бывают ситуации, которые выбивают нас из привычного русла. Это болезнь, увольнение, или банальное достижение пенсионного возраста. Конечно, после наглой пенсионной реформы, проведенной ворами из единой россии, на пенсию и расчитывать не приходится. Так что же делать для поддержания дохода?
Существует такой термин — личная финансовая безопасность. Это означает получение такого пассивного дохода, который мог бы покрыть все базовые нужды человека. То есть, независимо от наличия или отсутствия работы, вы будете получать достаточное для нормальной жизни количество денег.
Каждый человек должен обеспечить себе запас денег, как минимум равный шестимесячному расходу. В случае увольнения с работы, этот запас начнёт уменьшаться. Как же сделать так, чтобы деньги не заканчивались, а всегда оставались под рукой?
Решив создавать накопления и хорошо уяснив, для чего нужна финансовая подушка безопасности, необходимо понимать также, на что ни при каких обстоятельствах нельзя тратить средства из этого резерва. К этим деньгам нельзя прикасаться при желании купить новый телефон, поменять машину или снять более просторную квартиру. На все эти вещи деньги нужно накапливать отдельно.
Это же относится даже к внезапно подвернувшейся возможности поехать в отпускной тур по смешной цене или приобрести новуюроскошную шубу по цене верхней одежды mass market. Для того, чтобы позволять себе реализовывать все эти желания, придется научиться более рационально подходить к своим повседневным тратам, оставляя неприкосновенной финансовую подушку безопасности на экстренный случай.
Как накопить финансовую подушку безопасности?
В каждой семье потребительская корзина и повседневные траты могут сильно различаться. Но финансисты подсчитали, что в среднем расходы распределяются так:
- 50% уходят на обязательные нужды
- 20% на сбережения и выплату долгов
- 30% уходят на развлечения
Важно осознать, что финансовая подушка — это «заначка», обращаться к которой можно только в случае острой необходимости. Откладывать 5-10% от заработной платы — уже лучше, чем ничего, особенно если вы положите их под проценты.
Если вам сложно накопить финансовую подушку безопасности, то причина может быть в следующем:
- Несерьезное отношение к накоплениям
- Лишние траты
- Незапланированные покупки
Решение:
- Начните вести бюджет, оптимизируйте его
- Постарайтесь регулярно откладывать деньги
- Попробуйте найти способы увеличить заработок
Правила создания и использования финансовой подушки
Здесь я выделю несколько важных критериев, которых стоит придерживаться, если Вы решились создать финансовую подушку:
- «Сначала себе». Когда Вы получаете зарплату или иную статью доходов, в первую очередь нужно отложить, что называется, себе, т.е. пополнить свой неприкасаемый резерв. А уже потом распределять оставшиеся деньги на ежемесячные нужды и прочие траты.
- «Ликвидность». Это значит, что сбережения должны быть легко досягаемыми. Не стоит хранить свой денежный фонд в золотых слитках или коллекционных марках, ведь если Ваши соседи потребуют возмещения убытков от затопления их квартиры, Вам будет достаточно сложно «по-быстрому» извлечь подушку безопасности из столь неликвидного актива.
- «Размер». Нет универсальной суммы, которая должна храниться у всех в качестве резерва на черный день. Каждый должен сам для себя определить ее, исходя из своих ежемесячных расходов и потребностей, а также разумного срока, в течение которого возникшая проблема может решиться. Как правило, оптимальным считается резерв, рассчитанный на 3, 6 или 12 месяцев привычного уровня жизни.
Итак, финансовая подушка безопасности создана. Первый шаг сделан. Какие принципы важно соблюдать при ее использовании?
- Неприкосновенность. Деньги на черный день должны использоваться только в такой день. Резерв должен решать проблемы, от которых зависит здоровье или жизнь, и предугадать возникновение которых нельзя. Покупка только что вышедшей модели смартфона или внеплановая поездка на отдых не являются причинами, оправдывающими трату резервного фонда.
- Пополняемость. Хорошо, если Вы выработаете привычку систематически откладывать деньги и увеличивать размер резерва. Еще важнее начать заново откладывать сумму, уже потраченную на непредвиденные важные расходы.
Как хранить средства финансовой подушки безопасности
Средства финансовой подушки безопасности должны быть доступны к использованию в любой момент. По этой причине их нельзя инвестировать в ценные бумаги или другие аналогичные активы, и выбор вариантов хранения резерва будет ограничен. Но в любом случае об этом нужно подумать, чтобы отложенные деньги не обесценились из-за инфляции.
Существуют следующие варианты хранения средств финансовой подушки безопасности:
- Наличные рубли. Плюс данного способа – в возможности получить доступ к финансам быстро и в любой момент. Но есть риск обесценивания накоплений из-за инфляции. Кроме того, придется подумать о безопасности хранения сбережений, как только накопится существенная сумма.
- Вклады. Ставки по депозитам в России минимальны, но они способны покрывать инфляционные потери. Можно выбрать продукт с возможностью пополнения и переводить на него деньги сразу после их поступления. При расторжении договора вклада потери будут ограничены только процентами за период с момента последней пролонгации.
- Накопительные счета. Они похожи на вклады, но предусматривают возможность отозвать деньги в любой момент без потери дохода. Но ставки по накопительным счетам не фиксируются, а устанавливаются тарифами банка и могут быть изменены в любой момент.
- Валюта. Доллары и евро менее чувствительны к инфляции, но есть риск потерять средства на разнице курсов.
Моя история формирования подушки безопасности
Началось все с того, что несколько лет назад пришлось уволиться с работы. Стали задерживать зарплату, причем очень сильно. Задержка составляла около 3 месяцев. И с каждым месяцем увеличивалась.
В начале осени мы получали деньги за начало лета, к новому году выплачивали за сентябрь-октябрь.
Я как раз взял свою первую ипотеку. И каждый месяц нужно вносить платеж по кредиту. А тут такая неразбериха. В общем никакой стабильности. Не знаешь — дадут тебе деньги к дате очередного платежа или нет.
Написал заявления на увольнение. И начал искать новую хорошую работу. Думал управлюсь быстро — за пару недель.
И тут меня ждал неприятный сюрприз. На дворе стоял кризисный 2010 год и с работой и тем более с зарплатами было не очень.
Если предлагали более менее нормальные деньги, то требовали работать 8 дней в неделю, 25 часов в сутки. Ну может чуть поменьше. ((((
При нормальном графике (5 дней в неделю по 8 часов) — предлагали какие-то крохи.
И так я завис в неопределенном состоянии на 4 месяца. Денег нет. Я без дохода. Маленький ребенок. Работает только супруга. Плюс ежемесячные платежи по ипотеке.
В общем стали жить на одну зарплату на четверых. Семья из трех человек + банк. Причем на ипотеку сразу же стало уходить 50% всего дохода.
И никаких сбережений на черный день.
Самое интересное, что до этого периода, когда появлялись какие-то лишние деньги, по возможности вносили досрочные платежи по кредиту. Стремясь рассчитаться как можно раньше.
Логика была проста. Зачем откладывать деньги? Лучше быстрее рассчитаться с кредитом. Экономя на переплате в будущем. Вот и сэкономил.
Потеряв один семейный источник дохода пришлось затянуть пояса. До максимума снизив все расходы.
И вы знаете. Ничего катастрофического не произошло. Мы пересмотрели свои потребности. Стали более вдумчиво делать покупки. На продукты питания хоть и стали тратить меньше, но они стали более полезные. И так далее по каждой категории расходов.
Единственное пришлось полностью отказаться от развлечений. Кино, детские парки, рестораны, кафе.
В остальном все было более менее сносно. Дополнительно временно перестали оплачивать коммуналку.
И в принципе денег бы хватало. Если бы не ипотека. Забиравшая половину нашего дохода.
Пришлось залезать в долги. Что-то занимал у знакомых. Часть денег тратил с кредитной карты.
Позже, когда все стабилизировалось, еще практически целый год пришлось отдавать долги, погашать кредиты. И накопившиеся платежи за ЖКХ никто прощать нам не собирался. Жили в спартанских условиях. Вообщем год прошел «весело».
После этого я твердо решил всегда иметь резерв, которого хватит на 3-4 ежемесячных взноса по ипотеке.
Как показала практика, можно если очень захотеть, прожить на один источник дохода.
Еще примерно через год цель была взята. Небольшая подушка от кредитной зависимости была накоплена.
Но привычка откладывать на черный день осталась. И каждый месяц получалось направлять небольшую сумму. Когда-то больше. Когда-то меньше.
Как таковой жесткой цели отложить 10, 15 или 20% каждый месяц не было. Главное — хоть какие-то деньги (естественное не 50 или 100 рублей) направить на формирование финансовой защиты в будущем.
И вы знаете как это классно! Знать что у тебя за спиной есть определенный финансовый резерв. Не бояться завтрашнего дня.
Чувствуешь себя намного уверенней, свободней. Подушка хоть и финансовая, позволяет спать лучше.
Для формирования финансовой подушки безопасности не обязательно иметь запас на 6-12 месяцев средних расходов. Должно хватать хотя бы на 6 месяцев, обеспечивающих минимальные потребности. А они могут быть на 30-50% меньше от текущих.
Итого нужно сформировать запас на 3-4 месяца средних расходов.
Естественно, глупо когда у вас финансовые трудности продолжать жить и тратить деньги прежними темпами. Вы же не знаете, когда это закончится.
И главная цель, растянуть по возможности на более длительный срок имеющийся финансовый запас средств.
Накопленные деньги я относил в банк. Открывал срочный вклад под проценты. Причем старался выбрать максимальную процентную ставку. Но обычно самые высокие проценты по вкладу дают только за 2-х и 3-х летние периоды.
И пару раз приходилось снимать часть средств. Естественно теряя все начисленные проценты.
Тогда я стал комбинировать короткие, средние и длинные вклады. Потом начал использовать лесенку депозитов.
Кто не знает что это такое — вкратце.
Вы открываете несколько вкладов с разными сроками. Например, на 3, 6, 9 месяцев и 1 год. Естественно самый доходный это 1 год. А по 3-х месячному вкладу самые низкие проценты.
Через 3 месяца срок первого вклада заканчивается. На эти деньги открывается годовой вклад.
По остальным, текущим срок смещается на 3 месяца. И по 6-ти месячному остается до окончания 3 месяца. По 9 месячному — полгода. По годовому — 9 месяцев.
Повторяем схему каждые 3 месяца и через 3 подхода можно каждый раз открывать максимально прибыльный вклад на 1 год.
Дополнительно часть денег хранятся на банковской карте. Для быстрого доступа в случае резкой необходимости.
Обязательно с процентом на остаток. В идеале, чтобы проценты рассчитывались на ежедневный остаток. Это в разы выгоднее, чем предложение многих банков начислять процент на минимальный остаток в течение месяца.
Главное для хранения финансовой подушки безопасности — это ликвидность и надежность.
Еще в формировании подушки неплохими помощниками могут выступать …..кредитные карты.
Но здесь нужно действовать аккуратно. И помнить, что должна быть уже накоплена какая-то часть собственных средств.
Смысл кредиток. Иногда нужны срочно деньги. Небольшая часть. И доставать их с депозита не очень охота. Потеряешь процент на остаток.
Как вариант — заемные средства.
Сейчас просто рай для этого. Много предложений кредиток с беспроцентным периодом и (или) без платы за обслуживание.
Раньше у меня был пластик от Альфы «100 дней без процентов«. Платил чуть больше тысячи в год. Но зато мог бесплатно пользоваться деньгами. Такая вот небольшая плата за спокойствие.
Сейчас перешел на карты рассрочки. Совесть, Халва и Хомяк. Они у меня есть все. Правда пользуюсь ими не часто. Но главное, что они полностью бесплатные. И дают возможность покупать в рассрочку без переплат.
У меня принцип следующий.
Зачем снимать собственные деньги, которые приносят небольшой доход. Когда можно бесплатно попользоваться чужими. Главное, чтобы было чем закрыть долг в конце срока.
Сломался холодильник. Нужно покупать новый. Стоит 40 тысяч рублей. В принципе деньги есть. Можно распечатать резерв. А потом постепенно закрыть брешь в финансовой подушке. Откладывая по 5-6 тысяч каждый месяц.
А зачем? Покупаем товар в рассрочку на 6 месяцев. И ежемесячно вносим те же же деньги на карту. А мои 40 тысяч продолжают лежать в неприкосновенности и на них еще падают проценты.
После вкладов и карт с процентом на остаток, я для себя открыл облигации.
Что вы знаете про облигации?
Если ничего, то вот 3 их главных преимущества перед банковскими вкладами.
- Доходность на 20-30% выше.
- Возможность продать их в любое время без потери начисленного процента (НКД).
- Государственные бумаги (ОФЗ) более надежны, чем вклады.
И стоит это удовольствие всего 1 тысяча рублей за штуку. Как вам такое?
Естественно деньги, накопленные на финансовую подушку безопасности теперь держу в коротких государственных облигациях.
Часть остается на банковских вкладах. И еще доля на картах с процентом на остаток.
Различие заначки и финансовой подушки
Финансовая подушка безопасности – это одно из основных понятий, связанных с семейным бюджетом. Определить этот термин можно так: это неприкасаемый запас средств в размере не менее 3 месячных зарплат, который разрешается использовать только в крайних, строго определенных случаях:
- заболевание;
- потеря работы;
- смерть близкого;
- пожар и другие форс-мажоры.
В этом смысле финансовая подушка очень близка к понятию «заначка», т.е. деньги на черный день. Однако подушка имеет и несколько важных отличий:
- Она предназначена не только для «поддержания на плаву» в критических ситуациях, но и в других случаях. Классический пример – выход на пенсию, к которому стоит готовиться за годы и десятилетия вперед.
- Подушка имеет больший размер, на нее действительно можно опереться в трудную минуту. В то же время заначка – это просто небольшая сумма денег (обычно не больше месячной зарплаты).
- Подушка копится осмысленно и должна храниться не дома, а как минимум на банковском счете.
Таким образом, заначка и финансовая подушка – это не одно и то же. Наличие последней говорит о высоком уровне грамотности семьи и осмысленном планировании жизни. Вот почему если наличием заначки может похвастать практически каждый, то солидным запасом в виде подушки – лишь немногие.
Денежный резерв и долги
Что делать, если есть долги и нет финансового резерва? Как поступить правильно и что сделать в первую очередь — отдать долги или сформировать подушку безопасности? Ни то, и не другое! Нужно одновременно и погашать долги, и делать накопления.
Наличие кредитов не мешает формированию финансовой подушки безопасности. Если кредит большой и на долгий срок, то проблемы могут прийти в самый неподходящий момент. При этом кредит никто не отменит, его в любом случае нужно будет погашать.
Если вы считаете, что ваш доход и имеющиеся долги не позволяют откладывать деньги для формирования подушки безопасности, то это еще не повод оставить все как есть.
Найдите дополнительный источник дохода, найдите подработку, сделайте инвентаризацию личных вещей дома и продайте все ненужное. Так вы сможете погасить часть долгов или закрыть их полностью. Но, финансовый резерв необходимо создать для собственной безопасности и безопасности семьи.
Почему так важно иметь финансовую подушку?
Подушка – это основа семейных сбережений и гарант комфортной жизни даже в сложных ситуациях. В основном ее важно иметь как раз для того, чтобы:
Однако польза запаса связана не только с финансами. Резервы дают приятное, незаменимое чувство безопасности и свободы. Имея накопления, можно спокойно уволиться с невыгодной и неинтересной работы, а в перспективе – начать искать именно тот вид деятельности, который придется по душе.
Важно быстро сделать первый, пусть даже символический шаг, положив в копилку условную 1000 рублей. И даже эти свободные деньги дадут приятное чувство психологического комфорта. Но поскольку инфляция будет постепенно уменьшать реальную стоимость финансов, их предпочтительно положить хотя бы на банковский депозит либо использовать для открытия ИИС.
Сколько денег лучше откладывать
Существует несколько правил, которые позволяют создать финансовую подушку нужного размера.
- Ориентируйтесь на особенности своей жизни. Например, если в случае потери работы Вам будет легко найти новую, и Вы это знаете, можно откладывать чуть меньше. Если сложно — лучше перестраховаться.
- Влияет и возраст. Чем старше человек, тем больше размер финансовой подушки, которую ему стоит иметь. Возраст накладывает определенные риски: возможные сложности со здоровьем или с поиском новой работы.
- Учитывайте финансовое состояние членов Вашей семьи. Если они хорошо зарабатывают и им не грозят серьезные проблемы, размер подушки можно чуть уменьшить. Если риск форс-мажора довольно высокий, а помочь Вам в непредвиденных обстоятельствах будет некому, финансовая подушка должна быть большой.