Скоринг что это в банке простыми словами такое

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Скоринг что это в банке простыми словами такое». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

• Быть честным

Среди рекомендаций, которые дает ОТП банк, — совет подтвердить зарплату, которая позволяет вам потянуть кредит или предложить в качестве залога квартиру или машину — это гораздо упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, начальник отдела онлайн-продаж «Морского банка», советует не забывать, что скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Тут все очень просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ. Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение. Кстати, это одна из причин, по которой нельзя исключать человеческое звено из цепочки принятия решений.

• Не зацикливаться на одном банке

В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры хранят в строжайшем секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему — обратиться в другой банк. Бывает, что один единственный фактор — к примеру, наличие нескольких несовершеннолетних детей — может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.

• Узнать свой кредитный рейтинг

Технические ограничения и погрешности скоринга

Система имеет две существенные проблемы. Первая – данные собираются только по клиентам, которые ранее брали кредиты. Мы можем допустить, что потенциальный заемщик с «чистой» кредитной историей, окажется благонадежным клиентом. Но система не сможет дать оценку. Поэтому в особенных случаях такие заявки, вошедшие в погрешность скоринга, рассматриваются вручную.

Вторая проблема заключается в том, что скоринговые данные и оценки клиентов устаревают. Люди меняются, улучшаются или ухудшаются социально-экономические условия. Всё это влияет на платежеспособность клиентов. Поэтому система нуждается в систематической модернизации. Обычно новая модель внедряется раз в год, делается свежая выборка в базу, обновляются данные по имеющимся заемщикам. В условиях финансового и экономического кризиса, обновления рекомендуется проводить чаще – раз в 4-6 месяцев.

Что такое скоринговый балл

По результатам автоматизированного анализа эти цифры суммируются и банк получает общий скоринговый балл. На его основании банк или микрокредитная компания принимает решение о том, выдавать заемщику кредит или нет. Другими словами, скоринговый балл –это совокупность баллов, полученных в результате количественной оценки разных характеристик, которые составляют «портрет» заемщика в глазах организации-кредитора.

Какие характеристики учитывает банк при расчете скорингового балла

Нужно учитывать, что скоринговый балл рассчитывается на основании большого количества критериев. При этом различные банковские организации в процессе кредитного скоринга учитывают не одни и те же, а разные параметры, количество которых может измеряться сотнями. Вот лишь некоторые основные факторы, которые может учитывать скоринговая система при расчете скоринг-балла.

• Возраст и пол заемщика.
• Семейное положение.
• Наличие и количество несовершеннолетних детей, а также других иждивенцев.
• Профессия. Текущее место работы.
• Общий стаж работы и стаж работы на текущем месте трудоустройства.
• Размер ежемесячных доходов (официальная заработная плата и другие источники), а также затрат. В последних учитываются не только квартплата, коммунальные платежи и повседневные потребительские расходы, но также плановые платежи по другим кредитам или займам.
• Наличие ценного имущества (недвижимость, автомобили, оборудование для ведения бизнес-деятельности), а также других активов, которые могут служить в качестве обеспечения по кредиту или займу.
• Образование.
• Общая закредитованность: количество активных кредитов, а также общая сумма задолженности.
• Факт оформления микрозаймов в МФО.
• Регион проживания, а также множество других параметров.

Каким должен быть скоринговый балл и как его повысить

Несмотря на то, что банки не разглашают публично технологии подсчета скоринг-баллов (в первую очередь это делается во избежание мошеннических действий), существует общепринятая шкала, позволяющая определить, каковы шансы заемщика на успешное одобрение кредитной заявки.

• От 1 до 595 – крайне низкий скоринг-балл. Вероятность одобрения заявки на заемные средства близка к нулю.
• От 596 до 765 – низкий балл. Шансы на то, что банк или МФО одобрят кредит теоретически существует, однако они невелики.
• От 766 до 895 – средний скоринговый балл. Заемщик имеет возможность получить одобрение заявки, однако положительный ответ не гарантирован.
• От 896 до 950 – при таком результате скоринга, который считается хорошим, кредитную заявку, скорее всего, одобрят.
• От 951 до 999 – максимально высокий скоринговый балл. У заемщика есть шансы получить кредитные средства с 99% вероятностью, причем, на самых выгодных условиях.

Можно ли повысить значение скорингового балла? Этот вопрос волнует людей, которые планируют взять в долг деньги в банке, но при этом имеют низкий кредитный рейтинг в БКИ и не самую лучшую кредитную историю. Мы подготовили несколько рекомендаций, которые повысят шансы на получение кредита.

• Не ленитесь подавать заявки в разные кредитные организации. Часто случается так, что заемщик, которому отказали в одном банке, без проблем получает кредит в другом.
• Улучшить кредитную историю и повысить скоринговый балл можно, открывая и своевременно погашая кредиты на небольшие суммы и небольшой срок. Для этого отлично подойдут мелкие микрозаймы в МФО, а также возобновляемые кредитные линит по банковским кредиткам.
• Не допускайте просрочек по текущим займам. В том случае, если у вас нет возможности вовремя внести очередной регулярный платеж, ни в коем случае не скрывайтесь и не игнорируйте общение с банковскими сотрудниками. Честно объясните ситуацию, попросите небольшую отсрочку (многие финансовые организации идут навстречу в таких случаях) и сообщите кредитному отделу банка, когда у вас появится возможность внести платеж.

Где можно предварительно рассчитать скоринговый балл перед обращением за кредитом

Многие заемщики хотят предварительно оценить свои шансы на получение кредитных средств перед обращением в банк. Где можно узнать скоринговый балл? Некоторые заемщики используют для этих соответствующий онлайн-сервис НБКИ, позволяющий бесплатно узнать ПКР (персональный кредитный рейтинг), подав соответствующий запрос в личном кабинете на сайте бюро. Количество бесплатный обращений не ограничено: каждый пользователь может подавать заявки на расчет ПКР столько раз, сколько понадобится. Что касается кредитной истории, то ее можно запрашивать бесплатно лишь дважды в год. Каждый последующий запрос обойдется пользователю в 450 рублей.

Еще один простой и очень быстрый способ узнать персональный кредитный рейтинг (скоринговый балл заемщика) – создать онлайн-заявку на сайте нашей компании. Наша система за считаные секунды анализирует десятки параметров по всем основным открытым источникам, и уже через несколько минут вы получите скоринг-балл, а значит, информацию о том, каковы ваши шансы на одобрение кредитной заявки в различных банках.

Скоринг как метод обеспечения финансовой безопасности кредитора применяется банками для экспресс-оценки заемщика на предмет платежеспособности и вероятности мошенничества. Также с помощью скоринга банк оценивает уровень риска при выдаче займов.

Система скоринга постоянно совершенствуется, ее данные нуждаются в своевременном обновлении. Иногда бывают ошибки, в результате которых ответственные клиенты подпадают под автоматический отказ. Если это произошло, обратитесь в другой банк. Все кредитные учреждения используют различные схемы расчета кредитного рейтинга. Перед обращением за кредитом (особенно это касается займов на крупные суммы) закажите свою кредитную историю в БКИ и узнайте свой скоринговый балл.

В целом, с внедрением скоринговой системы процент отказов в выдаче займов существенно снизился. Это объясняется отсутствием субъективного мнения кредитного специалиста. Кроме того, скоринг экономит время и затраты на рассмотрение заявки. А скоринг мошенничества характеризуется высокой прогнозной точностью.

Понятие кредитного скоринга

Кредитным скорингом называют внутреннюю и закрытую систему начисления и подсчета баллов, показывающую степень рискованности кредитования. Автоматическая система определения платежеспособности потенциального заемщика, сводящая к минимуму участие человека, активно используется банками и МФО при выдаче кредитов. Одобрение менеджером или службой безопасности в современной системе кредитования сведено к минимуму.

«Скоринг» от англ. «score» — счет. Скорингом называется система подсчета баллов, выведенных на основе статистики без субъективной оценки.

Автоматика крупных банков уже умеет выдавать кредиты без участия человека. Это те самые «моментальные» кредиты с одобрением за несколько минут, которые активно рекламируются банковскими организациями и МФО. Для получения первичного предложения нужно:

• заполнить анкету (а иногда даже просто дать доступ к данным, отправленным ранее);
• подтвердить информацию кодом с личного телефона или эдектронной почты;
• дождаться первоначального одобрения или отказа — решения, которое выдает автоматика, присвоив каждому из пунктов определенные «очки» или «баллы».

Кредитный скоринг (от англ. scoring – «подсчет, оценка») — это система виртуальной оценки заемщика, своеобразный подсчет очков. Оценка проводится с помощью специальных алгоритмов и математических расчетов.

По результатам кредитного скоринга банки и другие кредитные организации не только принимают решение — выдать кредит или отказать, но и подбирают индивидуальные условия по кредиту. Например, клиенту с высоким баллом могут предложить крупную сумму под минимальный процент, а заемщик с низким баллом сможет претендовать только на кредитную карту с небольшим лимитом или кредит под залог недвижимости.

Каждый банк разрабатывает свои алгоритмы и учитывает определенные показатели, в зависимости от типа кредита, запрашиваемой суммы, процентной ставки и т. д.

Как работает кредитный скоринг

Человек или организация подают заявку на кредит. Банк просит заполнить анкету и подписать согласие на обработку персональных данных. Затем данные из анкеты загружаются в компьютерную программу, система скоринга собирает дополнительную информацию о заемщике, анализирует различные показатели и получает общий балл. Этот балл сравнивается со шкалой скоринга, и в зависимости от его значения, банк принимает решение по заявке.

В случае, если балл низкий для одобрения того кредитного продукта, на который заполнена заявка, но подходящий для другого кредита или карты, меньшей суммы займа, клиенту могут перезвонить и предложить новые условия.

А как вообще разрабатывают системы скоринга? На основе изучения поведения тысяч заемщиков. Существует связь — люди с похожими характеристиками и привычками примерно одинаково обращаются с деньгами. Поэтому банки и другие кредитные организации сравнивают потенциальных клиентов с заемщиками, которые уже брали похожие кредиты. Например, официально трудоустроенные женатые мужчины в возрасте 30-45 лет, имеющие детей и ипотеку, считаются самыми надежными и аккуратными заемщиками. А неженатые молодые люди даже с высоким доходом вызывают чуть меньше доверия.

Так, у одного банка может быть несколько алгоритмов скоринга — для разных категорий заемщиков и разных видов кредитных продуктов: потребительские кредиты, кредитные карты, займы под залог недвижимости и проч.

Как увеличить шансы на получение кредита

Если в банке отказывают в кредите, одобряют только кредиты под высокий процент или с залогом, попробуйте увеличить шансы на получение выгодного для вас кредита. Как это можно сделать?

• Устроиться на официальную работу по трудовому договору

Официальная работа по трудовому договору позволяет официально подтвердить доход справкой 2-НДФЛ и указать в анкете достоверные контакты работодателя. подавать заявку на кредит сразу после трудоустройства не стоит, только через 3-6 месяцев. Размер заработной платы тоже имеет большое значение. Чем выше доход, тем больше шансов успешно пройти скоринг на выгодный кредит.

• Проверить и исправить кредитную историю

Быстро изменить кредитный рейтинг и кредитную историю можно только в том случае, если в БКИ содержится неверная информация. Закажите кредитный отчет в каждом БКИ, где есть информация о вас. Проверьте документы на наличие ошибок и чужих кредитов. Если обнаружили недостоверные записи, обратитесь в бюро с заявлением, и течение 30 дней все должны исправить. Если есть подозрение на мошеннические действия со стороны третьих лиц, обратитесь в полицию. Если в кредитном отчете нет ошибок, исправить кредитную историю можно в течение 6-12 месяцев и более, в зависимости от того, насколько низкий ПКР. Погасите долги по кредитам, займам, кредиткам, налогам и ЖКХ, закройте недействующие счета и дебетовые карты. Подождите, пока повысится ваш рейтинг.

• Внимательно заполнить анкету при обращении в банк или МФО

Скоринг — это полностью автоматизированная система анализа. Ошибка в одной цифре номера телефона, номера документа или адресе, может стать причиной отказа в кредите. Вводите только достоверные данные. Укажите не только размер основного дохода, но и сумму дополнительного дохода, который вы получаете от регулярных подработок или сдачи недвижимости в аренду. Не стоит скрывать информацию о кредитах в других банках и оставлять эти графы пустыми — система скоринга может расценить это как намеренное сокрытие информации и отнести вас к категории неблагонадежных клиентов. Укажите данные о собственности — автомобиле, квартире, доме, земельном участке. Укажите больше контактных данных и только реальные номера телефонов, на которые можно дозвониться. Вы можете не пройти скоринг, если номера окажутся вне сети, или на звонок не ответит ваш работодатель.

Кроме того, если сомневаетесь, пройдете ли вы скоринг, не стоит запрашивать сразу крупные суммы кредита или большой кредитный лимит по карте. Через 6-12 месяцев аккуратного пользования займом и своевременного внесения платежей, вы сможете претендовать на повышение кредитного лимита.

Разновидности кредитного скоринга

Отличие скоринговых моделей проявляется в зависимости от целей займов, типа потребителей и внутренних правил учреждения.

• Заявочный метод заключается в изучении способности оплачивать долги, приобретённые по договорным обязательствам. Высокий балл повышает шансы на комфортные условия кредитования, низкий – способствует применению повышенных ставок и усиления требований, ведёт к отказу в финансировании.
• Прогноз характера поведения обратившегося лица, нацеленный на будущие действия по оплате долгов. Анализируются операции и передвижения средств на банковской карте, кредитная история.
• Расширенный способ подходит не имеющим кредитных историй лицам, основан на общих факторах (биография, доход, социальная среда, семейное положение и др.).
• Вероятность мошенничества всё же присутствует, поэтому банки или МФО сравнивают данные анкеты с реальными фактами. Мошеннический скоринг отсеивает потенциально неблагонадёжных клиентов.
• Клиенты, допускающие просрочки, проверяются коллекторской методикой. Система указывает необходимость действий в случае отсутствия поступления платежей по договору. А также предлагает варианты взыскания (напоминания, предупреждения о контакте с коллекторами, подача иска в суд).

Главная особенность работы программы, что лица, которые имеют схожие социальные параметры и идентичное поведение. Если в кредитной компании присутствовали уже заёмщики с отрицательными факторами, то программа запомнит его. И лиц с подобными свойствами станет считать денежно неплатёжеспособными.

Сервис выстраивает карты скоринга, из-за которых далее устанавливаются понятия скоринговых оценок. Например, согласно статистике девушки наиболее экономически дисциплинированны, чем парни. Из-за подобных одинаковых условий им предоставят наиболее высокую оценку.

При поступлении займа информация из неё проходит обработку на подлинность по разнообразным базам. Если сервисом замечено нечто нелегальное, или выдаётся автоматический отказ, или заявка отправляется для обработки в ручную риск-специалисту банковского учреждения.

Приведём пример, как работает этот сервис в жизни:

1. В обработку попадает анкета заёмщика;
2. Программа берёт её в работу, применяя для сопоставления сведения за определённое время, предположим, 5-7 лет. В них входит информация о неплательщиках компании, составляется среднестатистический образ – социальное, экономическое состояние и иные характеристики;
3. Анкета клиента ценится стандартными параметрами и корректируется по обычным сведениям должников;
4. Предоставляется ответ по заявке. Он сможет вовсе не быть в соответствии с желаниями заёмщика и противоречить ответу иного учреждения. Так как оценка выполняется по причине непростых математических расчётов.

Скоринговая программа – это определённый компьютерный сервис, применяющий банковскими учреждениями для высококачественной оценки кандидата из-за внесенных в нее личных сведений кредитора. Сервис предоставляет итог, по результатам решающего вопроса об оформлении кредита либо отказе в нем. Главная задача аналогичных сервисов – уменьшить задержки и операционные опасности при помощи автоматизации в момент принятия заключения.

Данная программа применяется, чтобы уменьшить опасности заёмщика и сотрудничать лишь с теми лицами, у которых не будет сложностей с вовремя оплаченным займом. Допустим в экономических организациях и МФО нередко занимают заёмщику крупные суммы, всем хочется быть убеждёнными, что средства будут выплачены совместно с процентами.

Возможно ли обмануть автоматическую программу скоринга?

Чем результативнее настроена работа сервиса для скоринга, тем быстрее и грамотнее она оценит риски для банковского учреждения. Его модель создаётся персонально каждой компанией и строго конфиденциальна. На влияние последствия скорингового анализа, необходимо знать ответы на вопросы анкеты. Из-за этого банковское учреждение не предоставляет заёмщику основания отказа. Алгоритмы построения сервиса неведомы даже представителям банка. В итоге, чем они противоречивее и формальнее, тем тяжелее обойти скоринг и увеличить оценку. Почти все эксперты предполагают, что это просто недопустимо.

Экономические структуры, обычно, довольно тщательно подбирают скоринговую либо, разрабатывают собственную индивидуальную программу. Подобные беспокойства ясны, поскольку крупнейшие финансово-кредитные компании предоставляют почти все займы с использованием скорингового анализа. Предположим, Сбербанк применяет ee при анализах анкет на все займы, и даже на ипотечные кредиты. Следует выделить, что он использует скоринг в совокупности с десятками разнообразных методов сбора и проверки данных.

Действительно ли кредиторы изучают социальные сети клиентов и на их основании могут отказать в займе

В последние годы многие крупные банки и МФО стали обращаться внимание на профили своих клиентов в различных социальных сетях. Обычно на практике данные из соцсетей имеет минимальные баллы. И получить отказ только потому, что банку не понравилась ваша страница невозможно. Тем не менее она может стать дополнительным аргументом в принятии окончательного решения. Негативными факторами в этом случае могут выступать агрессивные высказывания, подписка на экстремистские группы, занятия экстремальными видами спорта и прочее. Они могут повлиять на снижение балла. При этом менеджер не будет лично просматривать страницы клиента, для этого есть различные компьютерные программы, проводящие анализ изображений и ключевых слов в написанных текстах.

Анализ соцсетей проводится только по согласию человека и его разрешении, а также разрешении выбранной сети. Такое согласие может включаться в пользовательское соглашение с социальной сетью, заявлении на получение кредита.

Как улучшить свой скоринговый балл

Что делать, если скоринг-балл низкий и в получении кредита отказывают? Можно принять меры, чтобы этот балл повысить.

Прежде всего, проверьте кредитную историю. Сделать это можно бесплатно два раза в год. Если за пользователем числятся непогашенные кредиты, а деньги были внесены, то дело может быть в том, что банк передает данные в течение 5 рабочих дней. Возможно, сведения еще не успели поступить.

При наличии других займов, получить одобрение на новый сложно, поскольку при скоринге оценивается кредитная нагрузка. И если она высокая, новый займ не дадут.

В истории отображаются не только одобренные, но и все поданные заявки. Поэтому не стоит обращаться с просьбой о кредите сразу в десяток банков. Неодобренные заявки – это минус, снижающий клиентский рейтинг.

Факторы, повышающие рейтинг:

• стабильная работа;
• увеличивающийся доход;
• отсутствие других кредитных обязательств;
• своевременная оплата обязательных платежей;
• наличие собственности, депозитов в банках;
• трудоспособный возраст.

Факторы, снижающие показатели скоринговой системы:

• долги, взимаемые через суд;
• долги по налогам, по оплате услуг ЖКХ, штрафам и пр.;
• нестабильный заработок, частая смена места работы;
• высокая кредитная нагрузка (даже при отсутствии просрочек по платежам).

Скоринговые баллы дают относительно объективную оценку финансового положения гражданина. На основе полученных данных проводится оценка кредитоспособности клиента, и принимается решение об одобрении или отклонении заявления на получение заемных средств. Планируя получение крупного кредита, будет полезно узнать свой рейтинг заемщика и скоринг-балл. И если он окажется низким, следует постараться его повысить.

Похожие записи:

• Можно ли снять судимость с базы данных
• Дополнительное соглашение к договору
• Эльдорадо Акция по Утилизации Старой Бытовой Техники