Квартира в ипотеке как делить при разводе в 2024 году?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Квартира в ипотеке как делить при разводе в 2024 году?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наличие ипотеки осложняет процедуру раздела имущества при разводе супругов с детьми. По законам РФ бывшие супруги имеют равные права на совместно нажитое имущество и должны разделить его в соотношении 50/50. Ипотечная недвижимость является общим имуществом, но находится под обременением и потому не подлежит разделу в обычном порядке.
Какова роль банка при разводе и разделе ипотеки?
Так как квартира, купленная посредством ипотеки, находится в залоге у банка, потребуется его согласие для того, чтобы разделить жилье.
Если собственником хочет стать тот, кто по документам не может выплачивать ипотечный долг (из-за “серой” зарплаты), банки могут не дать согласия на раздел такой квартиры.
Также банк обязательно примет участие в судебном разбирательстве по поводу раздела ипотечной квартиры. Если банк не соглашается на изменение договора ипотеки, суд обычно поддерживает эту позицию. В результате одна из сторон получает свою долю в праве собственности, но ипотеку при разводе по такой схеме платит тот, на кого она оформлялась. Тогда плательщик ипотеки имеет право требовать половину от уплаченных денег по ипотеке с бывшего супруга.
Как оформить раздел имущества
Если у вас есть недвижимость, тем более если вы покупали ее в браке, при разводе не забудьте составить нотариальный документ о разделе имущества. Иногда при разводе по согласию через ЗАГС супруги не оформляют раздел имущества.
Пример. Вы купили квартиру в браке, она записана на вас, то есть именно вы указаны как собственник в документах. И вот развод — развелись в ЗАГСе, раздел имущества не оформили — вы же и так собственник по документам. Через год вы решили продать квартиру. Но, поскольку она куплена в браке, по закону это совместная собственность, а документа о разделе имущества у вас нет. Это значит, что для любой сделки с квартирой вам понадобится согласие бывшего супруга. Поэтому, чтобы не испытывать судьбу, оформляйте документы на раздел имущества.
Как делится ипотека, оформленная до брака
Это, пожалуй, самый простой вариант, не требующий разбирательств и изучения судебной практики. Если ипотечная квартира была оформлена в собственность до вступления в брак, то в случае развода она не подлежит разделу. При этом важно помнить, что супруг, не являющийся собственником, но вносящий платежи по ипотечному кредиту, может вернуть потраченные средства. Однако для этого потребуется доказать свой вклад в погашение ипотеки. Чтобы избежать судебных тяжб, юристы рекомендуют перед свадьбой составить брачный договор с указанием ответственности сторон при разводе.
Если пара не зарегистрировала отношения, но является созаемщиками по кредиту на жилье, то права получит гражданин, на которого оформлена недвижимость. В этом случае также рекомендуется прописывать условия в договоре сторон и желательно заверить документ у нотариуса.
Какие долги признаются совместными
Важный момент! Разделу подлежат не все имеющиеся долги, а только совместные. В законе нет четкого указания, какие именно долги можно считать совместными. Но правоприменительная практика относит к ним следующие виды долговых обязательств:
- те, в которых оба супруга выступают созаемщиками (например, ипотечный кредит или договор займа), или о которых оба супруга знали и второй давал свое согласие на такую сделку;
- те долги, которые были оформлены на одного из супругов, но денежные средства при этом пошли на приобретение общего имущества (автомобиля, квартиры и т. д.).
Сложилась такая практика, при которой долг супруга, оформленный на него, считается его личным, пока он не докажет обратное. При этом важно подтвердить соответствующими документами, что деньги, полученные в долг, действительно пошли на общие расходы.
Итак, подведем итоги. То, как делятся общие долговые обязательства, напрямую зависит от следующих факторов:
- как эти долги были оформлены;
- на какие цели были направлены полученные в долг денежные средства или имущество;
- можно ли отнести имеющиеся долги к совместным.
Алгоритм раздела ипотеки
Процедура раздела купленной супругами во время брака в ипотеку квартиры выглядит следующим образом:
- Официальная регистрация развода.
- Обращение в кредитное учреждение с брачным договором или соглашением о разделе имущества, к которому должны быть приложены сопутствующие документы. Их количество и перечень определяется правилами конкретного банка. В большинстве случаев требуется предоставить копию ипотечного договора, документы о расторжении брака, а также справки о величине доходов бывших мужа и жены за последние 6 месяцев.
- В случае одобрения предлагаемых созаемщиками условий раздела обязательств по погашению ипотечного кредита со стороны банка, составляются новые документы по ипотеке: два кредитных договора, если оба бывших супруга участвуют в продолжении выплат по займу, и один контракт, если кто-то из созаемщиков выходит из сделки. Банк выступает важным участником решения проблемы раздела имущества, приобретенного по ипотечному кредитному договору, при разводе. Поэтому целесообразно привлекать сотрудников финансовой организации на стадии переговоров по составлению брачного договора или соглашения о разделе имущества между супругами. Это увеличит вероятность одобрения сделки со стороны банка.
- При отказе банка принимать условия созаемщиков, что на практике бывает достаточно часто, они имеют возможность обратиться в суд.
Судебный раздел ипотечной квартиры
34 статья Семейного кодекса РФ определяет нажитое совместно в браке имущество совместной собственностью, подлежащей равному делению между супругами при расторжении брака. При этом долги также подлежат равному разделению. Но суд вправе учесть обстоятельства, оказывающие влияние на распределение долей в недвижимости – к примеру, при подтвержденном внесении одним супругом большего вклада при покупке квартиры, суд может присудить данному супругу более значительную долю в жилье.
Также суды учитывают совпадение оформленного права собственности (титульное владение) и единоличного статуса ипотечного заемщика одного из супругов – в этом случае квартира останется полной собственностью титульного владельца и заемщика ипотечного кредита.
Если одна из сторон развода сможет доказать факт выплаты какой-либо части ипотеки из личных средств (наследство, подарок), то при судебном разделе имущества доля в квартире для данного супруга будет увеличена пропорционально внесенном вкладу.
Важные нюансы раздела
Нужно сначала внимательно изучить кредитный договор. Если есть какие-то неясности, то нужно обратиться к специалисту кредитного отдела за дополнительной консультацией. Вероятно, что в договоре указано, что супруги становятся созаёмщиками. Это выгодно банку, так как увеличивается общий доход.
Кроме того, банк перестраховывается, и прописывает в договоре, что при расторжении брака условия договора не меняются. Это означает, что если один из супругов откажется платить по кредиту, то все обязательства лягут на другого. Оспорить этот момент будет очень сложно.
Тогда у разводящихся супругов остаётся лишь 3 варианта:
- продолжать вместе погашать долг;
- изыскать средства и закрыть ипотеку досрочно, после чего продать жильё и поделить деньги;
- продать квартиру банку по заниженной цене, а деньги поделить.
Часто при покупке жилья на семью, супруги используют материнский капитал. Тогда необходимо каждому ребёнку выделить долю в квартире. Благоприятный вариант – это раздел платежей между супругами. Это поможет сохранить квартиру и оставить её за тем родителем, с которым проживают дети после развода. Если супруги не смогут самостоятельно обсудить этот момент и достичь договорённости, за них это сделает суд.
Как быть с ипотекой при разводе: позиция банков и переоформление документов
С квартирой понятно: в самом общем случае она просто делится на две равные доли. А вот как при разводе делится ипотека, если она ещё не погашена?
Есть варианты:
- ипотеку платят вместе, как и платили;
- ипотека переоформляется на одного из супругов;
- ипотека гасится за счёт накоплений или закрывается после продажи квартир.
Так как в ипотеке есть ещё интересы банка, нужно, чтобы финансовая организация дала согласие на переоформление кредита на одного из супругов. Для банка, конечно, два заёмщика лучше, чем один, поэтому к семейным клиентам относятся благосклоннее. Менять что-то в условиях кредитного договора банк чаще всего не заинтересован.
Если не уведомить банк и не переоформить ипотеку только на одного супруга, раздел ипотеки после развода произойдёт пополам. Потому что долги — это тоже что-то совместно нажитое, пусть и не «в плюс», а «в минус». Лучший вариант избежать такого сценария — заранее заключить брачный договор, где прописать подобные нюансы.
Если брачного договора не было, то есть несколько вариантов развития событий:
- Самый удачный: банк даёт согласие на переоформление договора на одного из супругов. Уведомляем менеджера о грядущем разводе, дожидаемся приглашения на приём и подписываем бумаги о том, что теперь заёмщиком будет только один из уже бывших супругов.
- Самый неудачный: банк отказывается менять условия кредита, и тогда придётся обратиться в суд. Можно потребовать изменить состав заёмщиков и либо определить доли каждого супруга в квартире и долге, либо требовать, чтобы квартира и долг перешли одному супругу.
Как выплачивать ипотеку после развода
Как делится ипотека при разводе супругов? Развод не влияет на выплату ипотечного кредита, график погашения необходимо соблюдать во избежание продажи квартиры с торгов за долги. Если после продажи вырученных средств будет недостаточно для погашения кредитного долга, то оба бывших супруга останутся должниками банка. Далее долг уже будет взыскиваться судебными приставами до полного погашения. Такой ситуации надо постараться избежать, так как будет арестовано все имущество, будет установлен запрет на выезд за рубеж, из любого дохода будет удерживаться 50% суммы, а после оплаты долга в пользу судебных приставов дополнительно придется уплатить 7% от суммы долга – исполнительский сбор.
При этом есть несколько вариантов того, как поступить бывшим супругам с кредитом и как оплачивать ипотеку после развода.
Если бывшие супруги – созаемщики
Как уже отмечалось выше, бывшие супруги-созаемщики по кредитному договору обязаны и после расторжения брака регулярно вносить кредитные платежи и вовремя погашать кредит. Расторжение брака, переезд кого-либо из созаемщиков не влияет на кредитные отношения, банк сохраняет право получать оговоренные графиком платежей денежные средства в полном объеме и в установленные сроки.
Если один из созаемщиков перестал платить, то бремя уплаты всех платежей фактически переходит на одного из супругов, того, кто продолжает платить и не желает, чтобы квартиру продали с торгов, а самого заемщика выселили.
Даже если ипотечная квартира – это единственное жилье, которое есть у заемщика (созаемщиков), она будет продана по решению суда, если ипотечный долг не будет погашен. Правило о том, что единственное жилье не подлежит изъятию по долгам и продаже, не распространяется на квартиры, которые находятся в ипотеке.
Учитывая, что ипотечные платежи составляют значительную часть дохода, созаемщики могут принять решение о продаже квартиры по согласованию с банком и погашении кредита. В этом случае, конечно, придется решать вопрос о покупке нового жилья, но над заемщиками не будет висеть дамоклов меч нарастающего долга с процентами и неустойками. Кроме того, продажа квартиры позволит разъехаться бывшим супругам. При продаже квартиры по цене, наиболее приближенной к рыночной, долг по кредиту будет погашен досрочно. Это уменьшит сумму процентов, а значит, у заемщиков может остаться часть средств для первоначального взноса на новое жилье.
Если бремя уплаты кредита все-таки легло на одного из бывших супругов, то половину уплаченных средств можно будет взыскать со второго заемщика, который устранился от выплаты кредита. Кроме этого, можно будет взыскать и проценты за пользование денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ.
Возможные варианты решения проблемы
Ипотека при разводе супругов с детьми – проблема, с которой сталкиваются многие семейные пары, которые приняли решение разводиться и поделить общую квартиру, которую взяли в кредит.
Оптимальным решением для обеих сторон эксперты считают досрочное погашение кредитных обязательств. Но на это нужны денежные средства.
Ипотека взята в браке, что делать
Рассмотрим, как будет делиться ипотека при разводе, если жилье было приобретено в браке. Согласно действующему законодательству, все совместно купленное имущество становится общей собственностью, даже если в кредитном договоре основным заемщиком числится только один из супругов.
Как будет происходить развод при наличии детей и ипотеки, зависит от многих факторов:
- Если муж и жена мирно решили все нюансы развода, без конфликтов, ссор и разбирательств в суде, тогда они могут выплачивать кредитные обязательства вместе. К примеру, после развода ребенок остается с матерью в однокомнатной квартире, отец съезжает от них и продолжает выплачивать свой ежемесячный платеж по ипотеке или всю общую сумму платежа самостоятельно. Но такое мирное решение проблемы встречается редко. Выплата ипотеки для женщины с ребенком в разводе бывает проблематичной из-за отсутствия денег и высокооплачиваемой работы.
- Заключается соглашение, где супруги распределяют между собой доли квартиры и суммы, которые подлежат уплате. Документ обязательно согласовывается с банком, и если он одобрен, из общего кредитного договора выделяются два отдельных договора. Но такой способ редко применяется, поскольку даже проверив платежеспособность обеих сторон, кредитная организация будет нести риски уже по двум кредитам.
- Один из супругов отказывается от своей доли в пользу второго и выходит из числа заемщиков по ипотечному договору. Этот вариант также должен быть разрешен банком после проверки платежеспособности второй стороны.
- Если у семейной пары есть свободные денежные средства, они могут погасить ипотеку, продать общую квартиру и разделить полученные средства пополам. Это оптимальный вариант, но не всегда у супругов есть свободные накопления.
Оформление искового заявления
Раздел ипотечной квартиры целесообразно производить отдельно от развода в суде. При отсутствии соглашения между мужем и женой исковое заявление, с учетом стоимости недвижимости, оформляется в районный суд по месту проживания ответчика. Заявление оформляется по правилам ГПК РФ – ст. 131-132.
В иске следует указать следующую информацию:
- наименование судебной инстанции;
- сведения об истце – Ф.И.О., место жительства;
- информацию об ответчике – Ф.И.О, место проживания;
- данные о третьих лица — кредитной организации, оформившей ипотечный заем, Росреестр.
- цену иска – необходимо для расчета государственной пошлины.
В исковом заявлении следует изложить следующие обстоятельства: заключение брака, развод, заключение договора ипотечного кредитования, сумма, погашенная на момент подачи искового заявления. Если ипотека обеспечена дополнительным имуществом, то об этом также следует указать. Если жилье находится в собственности одного супруга, а выплачивают кредит двое, то подобные обстоятельства также желательно обозначить в иске.