Что является страховым случаем при страховании ответственности страховой случай с пострадавшим

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что является страховым случаем при страховании ответственности страховой случай с пострадавшим». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если в обязательном страховании ответственности (ОСАГО) все более менее понятно с моментом начала действия полиса страхования и процессом урегулирования убытков, то в добровольном страховании ответственности все несколько сложнее по причине того, что правила страхования у всех страховщиков свои и единого подхода в решении вопросов урегулирования у них нет.

Условия наступления страхового случая

Все условия наступления страхового случая прописываются в договоре, и в целом событие должно отвечать нескольким критериям, которые обычно стандартны для всех договоров:

• Случайность и неожиданность: случай всегда наступает внезапно, его нельзя спрогнозировать.
• Причинение вреда: событие должно нанести какой-то ущерб человеку или имуществу, и этот ущерб может быть выражен в денежной сумме.
• Связь между событием и причиненным ущербом: событие должно стать причиной ущерба. Например, дерево упало на автомобиль и повредило капот. При этом ранее у автомобиля была разбита фара. Соответственно, повреждение капота будет считаться страховым случаем и подлежать возмещению, а повреждение фары нет.

Страхование ответственности, причина возникновения которой в прошлом (страхование ретроактивного периода)

Страхование ретроактивного периода имеет место в договорах страхования ответственности членов СРО (строителей, проектировщиков и изыскателей) в большей степени и так же применим в других договорах страхования ответственности. Итак, что же такое ретроактивный период в страховании ответственности? Это страхование убытков произошедших в период действия настоящего договора, но причина которых, могла появиться до начала его срока действия. В качестве примера рассмотрим вариант страхования ответственности строителей, которые при строительстве дома использовали не совсем качественные материалы или были допущены ошибки в проектировки, которые в последствии вызвали обрушение здания или образования трещин на нем. Чтобы страховщик без проблем осуществил выплаты по таким убыткам необходимо закладывать и предусматривать в договоре страхования дополнительный период, за что страховая компания возьмет с вас дополнительную премию. Но оплатить дополнительный риск в размере 10-20% от общего тарифа в особенности, если его не включить в покрытие, то можно потерять гораздо больше, мы думаем, все таки стоит.

Кто должен доказывать факт наступления страхового случая и размер ущерба?

В добровольных видах страхования ответственности бремя доказывания вины и расчет размера нанесенного ущерба лицом, застрахованным по договору страхования ответственности будет сторона, которая предъявляет требования о возмещении вреда к страхователю (застрахованному). Как правило, требования предъявляет потерпевшая сторона и именно ей уже помимо полученных убытков еще и необходимо доказывать факт наступления страхового случая, а так же размер нанесенного ущерба. Если исходить из того, что потерпевшей стороне при доказывании нанесенного ей ущерба придется вести разбирательства уже не с причинителем вреда, а со страховой компанией, штат юристов которой походит на маленькую армию, то получить выплату без особых на то оснований будет крайне проблематично.

Страхуя ответственность большинство компаний покупают не только полис страхования, но и фактически берут в наем при возникновении убытка хорошо обученных и практикующих юристов, которые будут во что бы то ни стало отстаивать интересы не столько застрахованного лица, а интересы собственной страховой компании. И выбирая кому доверить свою ответственность необходимо очень тщательно подходить к вопросу, так как при страховании, скажем, ответственности экспедитора можно потерять своего клиента только из-за действий юристов направленных на минимизацию убытка или даже на отказ в выплате.

Аналогичная ситуация с бременем сбора документов и доказывания размера убытков и в обязательном страховании, в особенности в ОСАГО. Единственное чем процесс упрощается, так это тем, что в большинстве случаев виновника определяют на месте или группа разбора в ГАИ, что существенно укорачивает время, затраченное на урегулирование убытков.

Признаки страховых случаев

Если у ДТП есть следующие признаки, то страховая компания обязана возместить ущерб и направить на ремонт авто:

• Есть второе действующее лицо в аварии, которое виновато в происшествии. В инциденте должно быть минимум 2 участника, которые несут гражданскую ответственность: виновник и пострадавший.
• Виновное лицо имеет действующий договор ОСАГО на автомобиль. Автомобиль при этом был использован на одной из дорог или прилегающей к ней территории, которая предназначена для езды.

Приведём наиболее частые примеры аварий, которые являются страховым случаем:

• Водитель не справился с управлением на скользкой дороге и врезался впередистоящий автомобиль;
• При выезде с парковки водитель автомобиля задел рядом стоящую машину.

Примеры аварий, которые не являются страховыми случаями:

• Обстоятельства не позволяют найти или зафиксировать виновника аварии, тот скрылся с места ДТП. Владелец вышел из дома и обнаружил на крыле автомобиля царапину или другие повреждения.
• На машину упало дерево, когда она стояла во дворе дома.

Обязательной компенсации подлежат следующие ситуации:

• пешеход, переходивший дорогу в положенном месте на зелёный сигнал светофора или по пешеходному переходу, был сбит автомобилем;
• застрахованное транспортное средство пострадало в результате аварии;
• кроме машины есть пострадавшие люди;
• в результате столкновения пострадало имущество, например, был повреждён груз.

Страховые случаи делятся российским законодательством на 2 вида:

• Наиболее часто встречающийся вариант – во время ДТП. В этом случае договор обязательного страхования ОСАГО будет защищать пострадавшую сторону. ДТП в этом случае – происшествие, которое возникло в результате неправильного передвижения или использования виновником транспортного средства. В данном случае пострадавшей стороной может оказаться не только стоящая или движущаяся машина, но и другое транспортное средство или человек.
• Страховой случай без ДТП. Причиной выступает не столкновение между автомобилями или автомобилем и пешеходом, а следующие происшествия:

Виды страхового ущерба

1. Прямой убыток — это ущерб, который можно оценить своими глазами. Сюда входят все виды уничтожения или повреждения . Размер финансовой помощи высчитывается в результате подсчета убытка застрахованного лица. Если владелец вкладывал личные средства в починку старой или покупку новой вещи для замены, то эти средства также будут внесены в конечную сумму выплаты.
2. Косвенный убыток — это неочевидный ущерб. Например, при наступлении страхового случая физическое лицо по какой-либо причине не получило компенсации. Также сюда можно отнести те моменты, когда после реализации человек не может воспользоваться определенным имуществом.

Где смотреть страховые случаи

Сведения о страховых случаях содержат правила страхования, в рамках которых заключается договор. Данные правила — главный рабочий документ, разработанный страховщиком самостоятельно. Страхователь вправе ознакомиться с ним до заключения договора. Между тем страховщик может придерживаться их и отступать от них.

Внимание! Если правила отражены в договоре и прилагаются к нему, их условия нужно обязательно выполнять.

Следует обратить внимание на многочисленность видов страховых случаев. Так, согласно ст. 3 ФЗ РФ № 326 совершившимся событием может быть травма, болезнь, мероприятия профилактического характера. Если страховой случай наступил при данных обстоятельствах, предоставляется и оплачивается необходимая медпомощь.

Как гласит ст. 3 ФЗ РФ № 177, страховым случаем признается отзыв либо аннулирование лицензии у банка. Еще одно событие — введение моратория на погашение требований кредиторов банка. Вкладчикам при этом выплачивают страховое возмещение.

Гражданская ответственность владельца ТС наступает при нанесении вреда здоровью, жизни, имуществу пострадавшего лица. Об этом свидетельствует ст. 1 ФЗ РФ № 40. Страховщик в подобных ситуациях обеспечивает страховое возмещение.

Что делать, если страховая отказывает?

Отказ в страховой выплате всегда оформляется письменно, с обоснованием. Следует обратить внимание на причину отказа и ссылку на нормативно-правовой акт, который подтверждает ее законность. Если отказано необоснованно, страхователь может попытаться урегулировать спорную ситуацию в досудебном порядке. Для этого нужно:

1. Написать претензию страховщику. В ней указать на незаконность причины отказа, попросить пересмотреть документы и выплатить страховое возмещение.
2. Дождаться письменного ответа от страховщика на поданную претензию.
3. При получении отказа на претензию — обратиться с иском в суд, приобщив к общему пакету документов оба отказа.

Обращение в суд — крайняя мера. К ней следует прибегать, когда досудебным порядком уладить спор не удалось, а также если отказ действительно неправомерен и имеются весомые доказательства.

В каких случаях событие не признают страховым случаем

Не всегда неблагоприятное событие, описанное в полисе, можно расценивать как страховой случай. Зачастую страхователи заинтересованы в том, чтобы обмануть страховщиков и незаконно получить средства от компании. В такой ситуации говорят о преступной реализации риска.

Если факт преднамеренного его наступления вскроется, придется вернуть всю перечисленную сумму обратно. Иначе страховая будет обращаться в суд, заявив о мошенничестве по страховке.

Когда еще случай не будет признан страховым:

• он отсутствует в списке рисков по договору;
• особенности происшествия не позволяют отнести его к перечисленным в договоре рискам;
• событие не повлекло за собой никаких негативных последствий. Нет ущерба, нет вреда здоровью – отсутствуют причины для выплат;
• страховщик исчерпал лимит выплат по данному виду рисков.

Виды и особенности страховых случаев

На каждый вид страховых услуг выделяют несколько видов страховых случаев. Первые связаны с причинением вреда жизни и здоровью страхователя. К примеру, это риски наступления смерти или получения инвалидности, тяжких телесных повреждений или потери способности заниматься определенным видом деятельности вследствие полученной травмы. Основное отличие перечисленных случаев – они связаны с физическим вредом, полученным указанным в полисе лицом.

Когда страхуют имущество, говорят об имущественных рисках. Это может быть хищение или полное (частичное) уничтожение имущества. Примеров таких страховых случаев много: угон транспортного средства, пожар в квартире, затопление частного дома и т. д.

ВАЖНО: иногда владельцы полисов заинтересованы в том, чтобы не говорить страховщику о реализации риска. Это связано с ситуациями, когда возможно предъявление регрессного требования в отношении застрахованного лица. Например, по полису ОСАГО. Если водитель виноват в ДТП, страховщик потерпевшей стороны сначала выплатит всю сумму своему клиенту, а потом по правилам регресса будет удерживать ее с лица, допустившего аварию. В таком случае многие автовладельцы прибегают к сокрытию страхового случая, чтобы несколько лет подряд не платить установленные суммы по ОСАГО.

Где смотреть страховые случаи?

Сведения о страховых случаях содержат правила страхования, в рамках которых заключается договор. Данные правила — главный рабочий документ, разработанный страховщиком самостоятельно. Страхователь вправе ознакомиться с ним до заключения договора. Между тем страховщик может придерживаться их и отступать от них.

Внимание! Если правила отражены в договоре и прилагаются к нему, их условия нужно обязательно выполнять.

Следует обратить внимание на многочисленность видов страховых случаев. Так, согласно ст. 3 ФЗ РФ № 326 совершившимся событием может быть травма, болезнь, мероприятия профилактического характера. Если страховой случай наступил при данных обстоятельствах, предоставляется и оплачивается необходимая медпомощь.

Как гласит ст. 3 ФЗ РФ № 177, страховым случаем признается отзыв либо аннулирование лицензии у банка. Еще одно событие — введение моратория на погашение требований кредиторов банка. Вкладчикам при этом выплачивают страховое возмещение.

Гражданская ответственность владельца ТС наступает при нанесении вреда здоровью, жизни, имуществу пострадавшего лица. Об этом свидетельствует ст. 1 ФЗ РФ № 40. Страховщик в подобных ситуациях обеспечивает страховое возмещение.

Какие риски может покрыть страховка

Страхование — это услуга, предоставляющая компенсацию в случае неопределенных и случайных событий, часто называемых «рисками». Преимущества, как правило, финансовые, могут быть использованы отдельными лицами, ассоциациями или компаниями. В более широком смысле страхование – это сектор экономики, который объединяет разработку, производство и маркетинг таких услуг. Если раскрыть это понятие на более простом языке, то страхование — это операция, которая обещает застрахованному или третьему лицу в случае риска, что другая сторона, страховщик, будет предоставлять услуги в обмен на вознаграждение (страховая премия или общие расходы). Риски компенсируются в соответствии со статистическими законами.

Условиями, позволяющими застраховать что-либо, являются опасность, непредвиденность самого вредного события или одной из его характеристик (например, даты смерти), независимость воли страхователя (например, последствия развода), причина события.

Это означает, среди прочего, что известные прошлые события не подлежат страхованию (убытки, которые уже произошли). Таким образом, в принципе возможно застраховать любое событие, связанное с движимым имуществом, недвижимостью, жизнью, здоровьем и т.д. Наиболее распространенными видами договоров страхования являются договоры страхования жизни и страхования ущерба (пожарные и прочие риски). Существует разница между договором страхования жизни, имущества и ответственности. Страхование жизни эквивалентно защите при телесных повреждениях (здоровье, инвалидность, смерть по любой причине).

Страхование – это понятие, устанавливающее способность страховщика покрыть риск, которому подвергается застрахованный. Он основан на трех основных аспектах: потенциальные убытки, которые может понести страховщик, не должны ставить под угрозу его платежеспособность; средняя стоимость убытка должна быть идентифицируемой и измеримой; утверждения должны быть независимы друг от друга, с одинаковым распределением вероятностей.

Что такое страховой случай простыми словами

Подводя небольшой итог к вышеперечисленному можно увидеть, что страховой случай — это ситуация или происшествие, которые уже случились и были учтены заранее в договоре. К сожалению, если владелец недвижимости, автомобиля, бизнеса, не учел какой-то момент и ситуацию, которая может потенциально случиться, то страховая не будет выплачивать деньги несмотря на наличие полиса.

С другой стороны, это достаточно честное сотрудничество. Человек не может быть уверенным во всем и заранее предугадать ситуации, когда с его имуществом или здоровьем может случиться беда. Однако можно довериться статистики, изучить дополнительный материал по регионам, где часто случаются катаклизмы, обратить внимание на вредность производства или на данные по угонам. Включить в полис можно только те ситуации, которые потенциально могут произойти. Только учтенные случаи в договоре будут покрываться страховкой, если в убытках не виновен сам хозяин или ближайшие его родственники. Фактически, страховые компании пытаются защитить людей и их благосостояние от случайности, форс-мажора. Кстати, если раскрыть последнее понятие более детально — это можно считать полноценным и более понятным объяснением того, что такое страховой случай.

Форс-мажор — это ситуационная доктрина, в соответствии с которой последующее событие может освободить от ответственности за неисполнение, при условии, что последующее событие является непредвиденным, неконтролируемым и делает невозможным выполнение обязательства — таким образом, квалифицируются как «форс-мажорное событие». Форс-мажорные обстоятельства могут включать стихийные бедствия или антропогенные ограничения (например, война, гражданские беспорядки и или государственный переворот). Понятие форс-мажор регулярно используется в экономической сфере и не зря. Форс-мажор это непредвиденная ситуация, к которой чаще всего человек не готов ни финансово, ни морально. Поэтому страховые компании и нужны для того, чтобы не дать экономике любой страны обвалиться. Стоит напомнить, что большая часть всех граждан, которые привыкли страховать свое имущество и ответственность, это люди с достатком (финансовый или в виде активов).

Судебный порядок признания случая страховым

Начать необходимо с посещения офиса страховой компании и написания претензии, в которой нужно подробно изложить всю ситуацию, а также свои требования. На рассмотрение претензии страховщику дается десять рабочих дней. В случае если требования потерпевшего в этот срок не будут исполнены страховщиком, и страховая компания не направит клиенту мотивированный отказ, то страхователь вправе обратиться в судебные органы с исковым заявлением о защите своих прав.

В исковом заявлении должна быть отражена следующая информация:

• наименование суда, в который подается исковое заявление;
• личные данные заявителя;
• реквизиты ответчика.

В основной части документа указывается:

• суть случившегося;
• какие права заявителя были нарушены ответчиком;
• какие нормы законодательства были не соблюдены страховщиком.

Кроме искового заявления в суд о признании случая страховым необходимо направить:

1. документы, подтверждающие наличие действующего договора страхования — страховой полис и квитанции об уплате страховых взносов в соответствии с договором страхования;
2. документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;
3. досудебную претензию и документы, подтверждающие ее получение страховщиком;
4. квитанции и чеки об оплате издержек, если таковые имели место быть (госпошлина, услуги юриста, проведение экспертиза и т.д.).

Самым важным для положительного решения суда является представление всех необходимых доказательств. При этом следует иметь в виду, что каждый вид страхования имеет свои особенности.

Какие документы нужно иметь для оформления полиса гражданской ответственности?

Какие документы нужно иметь для оформления в офисе «СК «Согласие» полиса страхования гражданской ответственности?

1. Документ, удостоверяющий личность Страхователя — Паспорт гражданина РФ
2. Документы свидетельствующие о регистрации права собственности на объект недвижимости. Необходим один из ниже указанных документов:
   • Отметка о регистрации в Паспорте гражданина Российской Федерации
   • Свидетельство о государственной регистрации права собственности
   • Выписка из Единого реестра прав на недвижимое имущество
   • Инвестиционный договор и акт приема-передачи помещения от застройщика, в случаях, когда права на объект недвижимости не зарегистрированы в установленном законом порядке
   • Договор коммерческого найма или аренды
   • Выписка из финансового лицевого счета, в случае социального найма объект недвижимости
3. Заявление на страхование, заполненное вместе со специалистом страховой компании «Согласие»

Основные страховые термины

Список и определение основных страховых терминов, связанных с услугой.

• «Страховщик» означает страховую организацию ООО «СК «Согласие»
• «Страхователь» означает лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования;
• «Лицо, ответственность которого застрахована» означает физическое лицо, не являющееся Страхователем, ответственность которого застрахована;
• «Другое лицо» означает муниципальное образование, субъект Российской Федерации или Российская Федерация, физическое или юридическое лицо, не являющееся Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
• «Потерпевший» означает другое лицо, имуществу, жизни или здоровью которого причинен вред. Потерпевшими также являются лица, которые потеряли кормильца вследствие его смерти и/или осуществили погребение умершего за свой счет;
• «Выгодоприобретатель» означает потерпевшего, который предъявил Страховщику, Страхователю или Лицу, ответственность которого застрахована требование (иск, обоснованную претензию) о возмещении причиненного вреда;
• «Причинение вреда другому лицу» означает причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
• «Причинение вреда здоровью другого лица» означает нарушение анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма физического лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
• «Причинение вреда жизни другого лица» означает смерть физического лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована. Причинением вреда жизни также является смерть кормильца.
• «Имущество» означает недвижимые и движимые вещи, включая элементы окружающей среды, за исключением ценных бумаг, имущественных прав, информации, результатов интеллектуальной деятельности и исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности;
• «Повреждение имущества» означает утрату имуществом своих свойств, которые восстанавливаются путем выполнения комплекса технических мероприятий (ремонта, оказания ветеринарной помощи, рекультивации, дезактивации, дезинфекции, дегазации и т.д.), расходы по оплате которых не превышают стоимость имущества, исчисленную на день, предшествующий дню утраты имуществом своих свойств;
• «Гибель имущества» означает утрату имуществом своих свойств, которые восстанавливаются путем выполнения комплекса технических мероприятий (ремонта, оказания ветеринарной помощи, рекультивации, дезактивации, дезинфекции, дегазации и т.д.), расходы по оплате которых превышают стоимость имущества, исчисленную на день, предшествующий дню утраты имуществом своих свойств, либо утрату имуществом своих свойств, которые не могут быть восстановлены каким-либо способом;
• «Стоимость имущества» означает цену имущества, которая определяется в результате проведения экспертизы или с использованием сведений, полученных от собственников (владельцев), предприятий-производителей, органов государственной статистики, торговых инспекций, бирж и/или других организаций (учреждений), либо опубликованных в средствах массовой информации и/или специальной литературе;
• «Застрахованная деятельность» – означает деятельность, осуществляемую Страхователем (Лицом, ответственность которого застрахована), при ведении которой может быть причинен вред другим лицам и в отношении которой заключен договор страхования гражданской ответственности. Если договором страхования не предусмотрено иное, то застрахованной деятельностью является вся деятельность или любые операции, осуществляемые Страхователем, Лицом, чья ответственность застрахована.
• «Действия (бездействие) Страхователя (Лица, ответственность которого застрахована)» – действия (бездействие) которые могут привести к наступлению страхового случая.
• «Конструктивные элементы» означает стены, перекрытия, перегородки объекта недвижимости; крыша и фундамент (в случае, если крыша и фундамент являются частью объекта недвижимости); конструкции балконов и лоджий; двери (входные и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление; лестницы.
• «Инженерное оборудование» означает оборудование и элементы инженерно-коммуникационных систем, в т.ч. систем отопления, электро-, газо- и водоснабжения, канализации, вентиляции, кондиционирования; оборудование пожарной, охранной сигнализации, видеонаблюдения, пожаротушения; санитарно-техническое оборудование (раковины, ванны, предметы санфаянса, полотенцесушители, душевые кабины, краны, смесители и т.п.);
• «Внутренняя отделка» означает покрытия поверхностей стен, перекрытий, перегородок отделочными, изоляционными и декоративными материалами; встроенная мебель.

Похожие записи:

• Многодетные семьи транспортный налог Москва в 2023 году
• Стандартный налоговый вычет на детей в 2023 году: оформление и получение
• Какие выплаты положены инвалидам 2 группы в 2024 году