Как происходит рефинансирование ипотеки?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как происходит рефинансирование ипотеки?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Рефинансирование ипотеки имеет множество плюсов – возможность снижения процентной ставки и общей переплаты, удастся увеличить срок кредитования и уменьшить финансовую нагрузку (снизится размер ежемесячных выплат), два и более открытых кредита можно объединить в один.

Как выбрать лучшие условия рефинансирования

При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:

• Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
• Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
• Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
• Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
• Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.

Чем выгодно рефинансирование ипотеки в Уфе?

Рефинансирование ипотеки в Уфе позволяет изменить условия кредитования. Действующий кредитный договор закрывается и заменяется новым, чаще всего в другом банке Уфы или РФ. При этом можно сделать параметры более выгодными, с учетом конкретной ситуации. Как правило заемщики используют рефинансирование ипотеки для уменьшения кредитной ставки, чтобы снизить размер ежемесячного платежа (при этом повышается срок соглашения).

Рефинансирование ипотечного кредита позволяет сохранить имущество в Уфе, сберечь кредитную историю, избежать просрочек и штрафов.

Услуга рефинансирования позволяет закрыть имеющийся кредит новым, с более выгодными условиями. Рефинансирование ипотеки в Уфе имеет массу плюсов, в числе которых:

• уменьшение ежемесячного платежа и/или увеличение срока кредитования;
• уменьшение процентной ставки и суммы переплаты;
• недвижимость перестает быть залогом.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

На заемщика/поручителей	– паспорт – СНИЛС и ИНН – военный билет для мужчин младше 27 лет – подтверждение занятости (заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, электронная выписка из ПФР вместе с 2-НДФЛ)
По рефинансируемому кредиту	– кредитный договор – график платежей – справка или выписка по рефинансируемому кредиту – справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами – справка о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев
По объекту недвижимости	– договор купли-продажи (уступки прав требования при ДДУ) – выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) – отчет об оценке квартиры – технический паспорт/поэтажный план и экспликация жилого помещения из БТИ (для частного дома, либо квартиры с неузаконенной перепланировкой) – подтверждение оплаты квартиры (выписка со счета, расписка)
Прочие	– заявление на рефинансирование – анкета страхования – справка о реквизитах (при рефинансировании в другом банке) – брачный договор и нотариально удостоверенное согласие супруга(и) на передачу недвижимости в залог – разрешение органов опеки и попечительства (если недвижимость приобреталась за счет средств материнского капитала)

Когда стоит отказаться от рефинансирования ипотечного кредита?

Да, иногда после взятия ипотеки первоначальные прогнозы оказываются ошибочными. Катастрофически не хватает денег на оплату и поэтому приходят мысли о рефинансировании. Но эта процедура не всегда будет выгодна. Она не подойдет заемщику, если:

1. По ипотечному кредиту ему осталось платить меньше 50% — скажем, несколько лет. То есть он уже выплатил проценты, осталось преимущественно тело кредита. Рефинансирование в таком случае бывает даже убыточным.
2. Банки предлагают снижение меньше, чем на 2% годовых. В этом нет особого смысла, потому что вы, по сути, поменяете шило на мыло. К тому же, сам механизм переоформления подразумевает расходы: на оценщика, на справки.

Единственное ценное основание для переоформления — это оформление нового договора без права собственности на жилье со стороны банка. То есть сейчас у вас залоговая ипотека: например, квартира на вторичном рынке или строящееся жилье находится под залогом у банка. Но вот после переоформления оно перестает быть объектом залога, и вы платите просто кредит.

В таком случае да, каким бы ни был процент после рефинансирования, стоит согласиться. Ваши риски будут намного ниже, чем при собственной ипотеке. В особенности, если квартира для вас выступает единственным жильем.

Таблица сравнения в Уфе

В рейтинге ТОП-10 представлен список банков, которые выдают кредиты с максимальной вероятностью одобрения.

Банк	Ставка в %	Сумма в руб.	Срок в днях
ПАО «Промсвязьбанк» — Рефинансирование	от 8.5 %	от 50000 до 3000000	до 84 дней
АО «Тинькофф Банк» — Рефинансирование	от 9.9 %	от 50000 до 2000000	до 36 дней
ПАО КБ «УБРиР» — Рефинансирование	от 7.9 %	от 100000 до 1600000	до 120 дней
ООО «ХКФ Банк» — Рефинансирование	от 5.9 %	от 30000 до 3000000	до 84 дней
АО «Райффайзенбанк» — Рефинансирование кредитов	от 7.99 %	от 90000 до 2000000	до 60 дней
ПАО Банк «ФК Открытие» — Рефинансирование	от 6.9 %	от 50000 до 5000000	до 60 дней
ПАО Сбербанк — Рефинансирование кредита	от 12.9 %	от 30000 до 3000000	до 60 дней
АО «АЛЬФА-БАНК» — Рефинансирование	от 6.5 %	от 50000 до 4000000	до 60 дней
Банк ВТБ (ПАО) — Рефинансирование	от 5 %	от 100000 до 5000000	до 84 дней
ПАО «Почта Банк» — Рефинансирование	от 5.9 %	от 20000 до 4000000	до 60 дней

Насколько существенной может быть экономия при рефинансировании?

На первый взгляд может показаться, что снижение 1–2% не очень значительно. Но в случае с ипотечными кредитами даже небольшое изменение процентной ставки может привести к огромной экономии.

Например, вы взяли кредит на 15 лет под 9% годовых, чтобы приобрести квартиру стоимостью 3 млн рублей. В этом случае ваш ежемесячный платеж составляет 30,5 тыс. рублей.

Через 2 года у вас появилась возможность воспользоваться ипотекой со ставкой 7,4% годовых. Вы можете взять кредит на 13 лет для выплаты остатка, который к этому моменту составит примерно 2,8 млн рублей. Ежемесячный платеж снизится до 28 тыс. рублей, а общая экономия благодаря рефинансированию составит около 400 тыс. рублей.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование во многом схоже с получением обычной ипотеки или кредита под залог недвижимости. Клиент также собирает все документы, подтверждает доход. Для получения одобрения ему нужно доказать свою платежеспособность и благонадежность, убедить в достаточной стоимости залогового имущества. Банки будут проверять клиента по разным базам, в том числе и по НБКИ. Просрочки в кредитной истории, низкий уровень дохода послужат основанием для отказа в получении займа. А также придется заново провести оценку недвижимости, оплатить страховку, зарегистрировать права на жилье. Все это требует дополнительных трат. Таким образом, рефинансирование во многом схоже с получением кредита на приобретение квартиры. Здесь нужно представить тот же пакет документов, а требования к заемщикам и залогу идентичны. Отличия кроются в способах выплаты.

Способы погашения старого кредита:

• новый кредитор самостоятельно перечисляет сумму для погашения кредита старому кредитору;

• новый кредитор выдает заемщику сумму кредита для погашения долгов, а клиент, в свою очередь, обязан в указанные сроки предоставить справку о закрытии кредита.

Неважно, какие способы погашения долга были применены. Клиент после одобрения должен платить взносы по новому договору в кредитную организацию, которая провела рефинансирование кредита. Квартира, оформленная в залог, передается новому залогодержателю до момента полного погашения кредита.

Если заявка была принята, то часто ставка будет повышенной до момента передачи недвижимости в залог новому банку. Пока недвижимость не пройдет процедуру госрегистрации, и у нового банка не появятся права на залог, клиенту не дают низкий процент. Процедура может занимать до 60 дней.

Когда ставки по ипотеке снижаются, большинство заемщиков, которые имеют кредит по повышенным ставкам, чувствуют себя некомфортно. На помощь в такой ситуации придет рефинансирование ипотечного займа. Грамотное рефинансирование поможет снизить ставку не менее чем на 1–2 %. Если такого снижения не происходит, значит, рефинансирование бесполезно.

Условия рефинансирования ипотеки в 2023 году в банке ВТБ

Ознакомьтесь внимательно со всеми условиями, так как Вы можете попасть в льготную категорию клиентов и получить минимальную процентную ставку.

Процентные ставки	7,4% для семей с еще одним ребенком, рожденным в прошлом году. 8% для зарплатных клиентов банка ВТБ 8,2% для клиентов других банков, не входящих в группу ВТБ
Сумма кредита	до 30 млн руб., но не более 90% от рыночной стоимости квартиры
Срок кредита	до 30 лет, без подтверждения дохода — до 20 лет
Комиссия за перевод в другой банк	0 руб
Комплексное страхование	страхование недвижимости: обязательно страхование жизни и трудоспособности: по желанию страхование от утраты права собственности для вторичного жилья: по желанию в первые 3 года после покупки
Недвижимость	новостройка или вторичное жильё если новый дом ещё не сдан в эксплуатацию, он должен быть аккредитован ВТБ
Рефинансируемая ипотека	в рублях выдана 6 месяцев назад или раньше нет просроченной задолженности

Почему могут отказать в рефинансировании

Банк имеет право отказать потенциальному клиенту в отказе от проведения рефинансирования, при этом он не обязан озвучивать причины своего решения.

Чаще всего основная причина отказа состоит в том, что банк не уверен, достоверности предоставленной информации о доходах и занятости. Особенно если документация была подана по форме банка без подтверждений с официального места работы.

Если банк сомневается, что заемщик будет стабильно работать и выплачивать взятый займ – в случае частой смены работы – он также может вынести отрицательное решение.

Плохая кредитная история, частые и длительные просрочки по ранее выданным кредитам – не менее веская причина для отказа в рефинансировании. Чтобы обезопасить себя от подобных решений, имеет смысл своевременно и в полном объеме вносить требуемые суммы.

Перекредитование ипотеки своим клиентам

Для зарплатных клиентов Уралсиб предусматривает упрощенную процедуру оформления перекредитования. Поскольку банку известен размер ежемесячного дохода клиента, последнему необязательно предоставлять справку о доходах (хотя, если у него несколько мест работы, и не на всех он получает зарплату через банк Уралсиб, справка понадобится).

Соискателю достаточно предоставить:

1. Паспорт;
2. Заверенную в отделе кадров по последнему месту работы копию трудовой книжки;
3. Выписку с зарплатного счета за последние полгода.

Каждый банк самостоятельно разрабатывает внутренний регламент оформления рефинансирования ипотеки. Исходя из него, и формируется перечень документов, необходимых для проведения процедуры.

Несмотря на это, можно выделить перечень, который требуют все банки.

Необходимые документы для рефинансирования ипотеки:

• заявление;
• паспорт гражданина РФ;
• справки, подтверждающие трудоустройство и уровень дохода;
• документы на объект недвижимости, выступающий предметом залога;
• договора и иные соглашения, подтверждающие проведение сделки;
• документы от действующего кредитора – справка об оставшейся задолженности и отсутствии просрочки, кредитный договор, реквизиты для погашения ипотеки.

Важно проследить, чтобы все документы были правильно оформлены. Более того, некоторые банки устанавливают сроки действия различных справок. Чтобы не пришлось переделывать документы, необходимо следить за их соблюдением.

Рефинансирование ипотеки и действующих кредитов

С нашей помощью Вы можете произвести рефинансирование действующих кредитных и ипотечных обязательств по сниженной процентной ставке, в том числе с государственной поддержкой, «Путинская ипотека» по ставке от 4,9 до 9 %.

Также Вы можете объединить Ваши действующие потребительские кредиты, кредитные карты и прочие обязательства под более низкий процент.

Пример расчета

Ипотека 2 500 000 рублей под 11,5% на срок 15 лет с платежом 29 200 рублей в месяц.

При рефинансирование такого кредита под 9% ежемесячный платеж снизится до 25 200 рублей в месяц, а при рефинансирование под 4,9% ежемесячный платеж снизится до 19 600 рублей в месяц.

Похожие записи:

• Какой штраф за отсутствие прописки у ребенка
• Росреестр сообщает о земельном сертификат для многодетных семей
• Как получить справку в больнице на 1 день