Начиная с 2024 г., банки будут подключать к цифровому рублю
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Начиная с 2024 г., банки будут подключать к цифровому рублю». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рынок криптовалюты для россиян стал менее доступным из-за санкций, поэтому тем, кто работает со своими финансами в этой нише, стоит посмотреть в сторону других вариантов цифровой валюты. В мире уже достаточно активно работают цифровые валюты центробанков. К примеру, в этом направлении идет цифровой юань в Китае. В России также проводится подготовка к старту работы цифрового рубля, который будет эквивалентом наличным купюрам и безналичным рублям.
Предпосылки к выпуску цифрового рубля
Буквально недавно во всем мире было всего два вида денежных средств: наличные и безналичные. Классическая наличная форма — это физические деньги в виде банкнот и монет. Данная денежная система для расчетов появилась еще в VI веке до н. э. Наличные деньги выпускает государство, им же и гарантируются вне зависимости работы банков и электронных средств. Владение наличными анонимно.
Многие до сих пор предпочитают накопления и расчеты наличными средствами, считая, что только в таком виде деньги реальны. Хотя это и не очень удобно в операциях с крупными суммами, в отличие от второй формы – безналичной. Отчасти это так и есть, потому что именно они являются средствами на счетах банков и кредитных компаний.
История безналичных расчетов гораздо короче. Первые такие деньги появились в Европе в IX веке. Это были чеки, векселя и почтовые переводы. Безналичная форма денег обязана своим появлением банковской системе. Если объяснять простыми словами, то происходит следующее: банк принимает сумму на депозит (вклад) и обязан вернуть с процентами. Эти же деньги он выдает в кредит другому человеку, но уже с более высоким процентом, чем должен по депозиту.
Получается следующая ситуация: в целом, с экономической точки зрения денег становится больше условно в два раза, при этом наличных практически – это около 10 % суммарно от всех обязательств. Как продолжать в таком случае экономическую деятельность? Проводить взаимозачет обязательств.
Согласно процедуре, которая сложилась еще в прошлые века, взаимозачет обязательств проходил небыстро. Он проводился клиринговыми организациями, которые занимались сбором ценных бумаг, их проверкой на подлинность, проводили расчеты, кто кому должен, и выводили окончательные цифры взаиморасчетов. В XX веке на смену счетам пришли электронные вычислительные машины и информационные сети обмена данными.
Это было огромным шагом в сторону оперативности безналичных расчетов. В наши времена вся информация о расчетах хранятся в базах данных, больше нет записей на бумаге, и курьеры не возят мешки с чеками из банка в банк. При этом даже сейчас клиринговый цикл составляет три дня даже у таких известных платежных систем, как Visa и MasterCard.
Главные преимущества безналичного расчета – это скорость и удобство. Мы пользуемся этим видом платежей каждый день. Недостатки тоже имеются. Банковская деятельность изначально рисковая, и, несмотря на регулирование финансовой системы соответствующими органами, банк может разориться в любой момент, а его клиенты потеряют свои средства. К тому же безналичные платежи не анонимны, перевод небольших сумм неудобен.
Открытие счетов не всегда возможно, некоторые категории граждан не могут сделать это ввиду сложившихся личных обстоятельств. В экономически развитых странах доля трудового населения без расчетных счетов составляет 10 %, в России – более 12 %.
Перспективы цифрового рубля
Степень использования цифрового рубля в бизнесе и населением будет зависеть от сфер, где его станут применять, а также методов введения. К примеру, если за выполнение госзаказов компании будут получить оплату в «цифре», а зарплаты бюджетников, социальные выплаты будут переводить на цифровые кошельки, то логично предположить, что данная форма денег быстро войдет в обиход.
Востребованность цифрового рубля может зависеть и от других факторов: географии, социальных групп и секторов бизнеса, представители которых имеют свои предпочтения в использовании средств.
Жители России уже привыкли использовать разные формы оплаты товаров и услуг: наличными, переводы СБП, пластиковой картой. Конечно, у каждого сформирована своя привычка. Скорее всего внедрение цифрового рубля просто расширит спектр возможностей потребителя и станет еще одним способом оплаты, кардинально не изменив тенденции в целом.
Проведенные опросы Центра исследования финансовых технологий «Сколково»-РЭШ показали, что около 50 % населения страны не против попробовать использовать новую форму денег. Категорично отнеслись к цифровому рублю 22 % опрошенных. Положительный настрой большинства при этом не означает, что все будут пользоваться новой технологией. Скорее всего, это общий тренд – интерес к инновациям.
Кроме этого, россияне могут сделать выбор в пользу цифрового рубля, если получат гарантии безопасности платежей, комфорта в использовании или выгоду от безналичных переводов.
Еще одно важное последствие введения цифрового рубля – это снижение комиссионных доходов банков от проведения транзакций физических лиц и услуг по работе с наличными средствами для бизнес-клиентов.
С другой стороны, для банков внедрение цифрового рубля может оказаться дополнительной возможностью заработка, если Центробанк предложит им выгодные условия для запуска услуг по снятию наличных и переводов с цифрового кошелька, так как у самого ЦБ нет инфраструктуры для обслуживания клиентов: отсутствуют банкоматы, терминалы и эквайринг. В первую очередь это будет интересно тем финансовым организациям, которые активно занимаются развитием клиентских отношений.
Еще один минус для банков может скрываться за возможным перетоком клиентских денежных средств с традиционных счетов в электронные кошельки. Ликвидность банков снизится, что приведет к дополнительным издержкам для привлечения денег от физических лиц.
В 2023 году в России начнут проводить пилотные расчеты с цифровым рублем, заявила во время заседания в Государственной думе РФ председатель ЦБ Эльвира Набиуллина
По ее словам, сначала цифровой рубль будут применять при реализации государственных программ, что позволит более эффективно отслеживать использование средств.
«Цифровой рубль даст новые возможности. Кроме того, что будет удобно, он дает возможности и программирования, отслеживания целевого характера использования цифровых рублей. Мы с правительством обсуждаем, что для правительственных государственных программ такой «целевой рубль» будет использоваться, и тогда правительство будет более эффективно отслеживать целевое использование тех средств, которые выделены на поддержку тех или иных секторов экономики, на социальную поддержку», — сообщила Эльвира Набиуллина.
Прототип платформы цифрового рубля был создан в декабре 2021 года. Подключение российских банков к единой системе началось в феврале 2022 года, в пилотную группу вошли 12 кредитных организаций. В настоящий момент подключены уже пять банков.
По задумке Министерства финансов РФ, к концу этого года планируется запустить C2C-переводы (между физлицами), а полноценный выход цифрового рубля на рынок должен произойти до 2030 года.
Выпуск валюты будет осуществлять Банком России в виде цифрового кода, а хранение будет производиться в специальных электронных кошельках.
Цифровым рублем может будет расплатиться за покупки и совершить онлайн-перевод средств, при этом переводы для физических лиц будут бесплатны.
Зачем внедряют цифровой рубль
В конце 2020 года Банк России выпустил консультационный доклад, в котором пояснил, для чего нужен цифровой вид национальной валюты. Это должно:
- сделать платежи проще, быстрее и безопаснее: движение цифрового рубля будет полностью контролироваться ЦБ;
- снизить стоимость онлайн-платежей и денежных переводов;
- стимулировать конкуренцию среди финансовых организаций – идея в том, чтобы они активнее развивали сервисы, связанные с цифровым рублем, и увеличивали приток клиентов за счет внедрения услуг с новым видом денег;
- помочь развитию цифровой экономики в России;
- сократить долю наличных рублей.
Вероятно, в России скоро вообще не будет денег
У каждого человека или компании будет только один индивидуальный электронный кошелёк, куда можно будет зачислять цифровые рубли. Кошельки будут привязаны к платёжной системе ЦБ, а доступ к ним можно будет получить через приложение (какое именно — пока не уточняется). Открыть кошелёк можно будет либо напрямую в Центробанке, либо через обычные банки. Принимать цифровые рубли, по задумке ЦБ, должны везде, как и наличные.
Первым же пунктом ЦБ спрашивает общественность: а есть ли вообще необходимость в цифровом рубле?
Сразу несколько опрошенных «Секретом» экспертов считают, что острой необходимости в создании цифрового рубля нет.
«Пока это похоже на повторение действий американского Федрезерва, который в августе объявил о своих планах на создание цифрового доллара, — говорит ведущий аналитик компании Lime Credit Group Никита Беушев. — Однако его введение требует подготовки нормативно-правовой базы, а это большой шаг для развития цифровой экономики РФ».
Если цифровой рубль всё же запустят, это позволит повысить прозрачность экономики и собираемость налогов, а также сократить объём теневого сектора, отметил инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.
Есть ли будущее у цифрового рубля?
Согласно доклада, в обществе уже сформировались благоприятные факторы, способствующие внедрению цифрового рубля. В России несколько лет подряд наблюдается устойчивый рост использования населением дистанционных способов доступа к финансовым услугам и безналичных платежей. От 32 до 45% взрослого населения заявляет, что дистанционный доступ к банковским счетам и услугам для них стало нормой. Пандемия коронавируса в этом плане также повлияла на развитие такой сферы частного обращения финансов. За 2016-2020 годы доля населения, использующая безналичные платежи в своих оплатах выросла с 39% до 70%. Так что, с точки зрения готовности населения к внедрению цифрового рубля, преград не существует.
CBDC цифровой рубль должен иметь ряд свойств:
- Быть прост в использовании и поддерживать осуществление типовых платежей;
- Обеспечивать высокую скорость выполнения операций;
- Обеспечивать высокую степень сохранности данных и надежность выполнения операций;
- Цифровой рубль равносилен наличным средствам и должен приниматься для оплат повсеместно;
- Должен обеспечивать удобство и легкость конверсии в любую форму денежных средств
- Иметь круглосуточный доступ на всей территории на единых условиях;
- Обеспечивать возможность использования в офлайн-режиме.
Сейчас российский рубль имеет две формы: наличную в виде бумажных и металлических рублей и безналичную – на счетах в банках.
Отличие цифрового рубля от обычного
На практике отличия цифрового рубля от обычного будут исключительно технологические и юридические, поэтому простой потребитель этой разницы не увидит. Деньги будут эквивалентны друг другу и сообщаться будут параллельно. При этом есть одна сложность: простой обыватель не увидит разницы между цифровым рублем и безналичными деньгами. При этом отличие все-таки существует, причем существенное. После того, как цифровой рубль будет введен, он уже не будет обезличенным. В наличных и безналичных деньгах практически невозможно отследить какой-то конкретный рубль, то есть, от кого и когда он был получен. А цифровой рубль представляет собой код, который уникален. Это значит, что не составит никакого труда отследить путь каждой конкретной цифровой монеты от одного пользователя к другому.
Кроме того, обычные деньги хранятся на банковских счетах, что имеет некоторые риски и сложности. Например, за переводы приходится платить комиссию. А в случае банкротства кредитной организации деньги придется возвращать продолжительное время. Цифровые же деньги будут храниться на электронном кошельке ЦБ, а значит потребитель не будет зависеть от конкретного финансового учреждения. При этом сами деньги не будут блокироваться по прихоти конкретного банка.
Говорить однозначно о последствиях введения цифрового рубля пока рано. Центробанк еще не раскрывает всех планов на новый платежный инструмент и подробностей о его реализации. Но если система будет запущена успешно, то она может серьезно изменить финансовую сферу, ослабив роль банков и сделав контроль расчетов более строгим. Но окончательно об этом судить можно будет только после запуска.
В перспективе цифровой рубль может стать основным инструментом расчета, способным существенно изменить финансовую сферу. При правильном развитии он может стать удобной формой расчетов, которой заинтересуются и граждане, и бизнес, и финансовые организации. Регулятор надеется, что запуск цифрового рубля станет еще одним толчком для развития финансовых технологий в стране и поможет обеспечить дополнительную устойчивость экономики.
В 2020 году Центробанк сообщил о планах по запуску цифрового рубля. Это альтернативная форма денег, которая характеризуется следующими особенностями:
- Цифровой рубль будет существовать вместе с наличными и безналичными рублями, их можно будет обменивать между собой
- Выпуском и процессинговым обслуживанием цифрового рубля будет заниматься Центробанк
- Расчеты смогут проводиться как онлайн, так и офлайн с помощью интернет-сервисов и мобильных приложений
- Банки станут посредниками, через которых можно открывать кошельки и менять обычные рубли на цифровые
- Цифровой рубль будет использовать блокчейн, смарт-контракты и другие технологии, обеспечивающие прозрачность и надежность
- В отличие от криптовалют, цифровой рубль будет контролироваться государством и действовать в общем правовом поле
Какие перспективы открываются с появлением цифрового рубля? В чем его преимущества?
Отдельно стоит поговорить о преимуществах и перспективах, которые откроются перед страной и пользователями с внедрением цифрового рубля. С этим вопросом мы обратились к экспертам.
Дмитрий Клименко, трейдер, ритейл-брокер и эксперт в области алгоритмической торговли и применения искусственного интеллекта в этой области, высказал свое мнение по этому поводу:
«Основные преимущества цифрового рубля в возможности отслеживания всех финансовых потоков. Это огромный шаг вперед для государства и контроля распределения средств и управления экономикой. Для обычных граждан преимущества в цифровом кошельке и возможности совершения быстрых транзакций но по сути это уже есть. Поэтому основные преимущества получит именно государство».
Андрей Тугарин, CEO-специалист GMT Legal — ведущей юридической компании в РФ и СНГ в области IT и FinTech, тоже поделился своим мнением на этот счет:
«Для ответа на этот вопрос, нужно понимать зачем вообще государства и не только Россия, озадачились созданием собственных CBDC. Технология, которая позволила создать и использовать биткоин как первую цифровую валюту — blockchain, по своей природе очень полезна и многофункциональна. Конечно при таких возможностях как быстрые и безопасные транзакции, технология нашла свое применение именно в финансовом секторе, что и послужило стимулом к появлению тех цифровых деформаций, которые мы наблюдаем сегодня.
Насколько общество нуждается во внедрении национальной цифровой валюты?
Будет ли цифровой рубль востребован среди россиян? Как вообще общество относится к этому вопросу? С этими животрепещущими вопросами мы также обратились к экспертам.
Марк Гойхман, главный аналитик TeleTrade, поделился интересными данными. Он отметил, что использовать цифровой рубль предполагает половина россиян. Лишь 20% категорически против него. Об этом говорят итоги опроса, выполненного в СКОЛКОВО-РЭШ.
«Готовность» 50% россиян к применению цифрового рубля — очень позитивная его характеристика. Население стало достаточно восприимчиво к новациям в потребительской финансовой сфере, к удобству и простоте банковских технологий. Об этом свидетельствует, например, то, что пользователями «Сбербанк Онлайн» являются 65 млн чел. в месяц, то есть действительно свыше 50% взрослого населения страны. Используют систему быстрых платежей (СБП) , появившуюся позднее, лишь в 2019 г., за 2 года стали 16 млн чел. Именно данные системы, пожалуй, по своим свойствам наиболее близки к цифровой валюте ЦБ. Соответственно, высокая готовность к её применению во многом подтверждена практикой ещё до её внедрения.» — отметил эксперт.
Андрей Тугарин, CEO-специалист GMT Legal — ведущей юридической компании в РФ и СНГ в области IT и FinTech, считает, что потребность в национальной цифровой валюте есть только у государства:
«Нужды абсолютно точно нет никакой ни в одном государстве мира. Это инициатива государства и она понятная — создать конкурентный механизм против необеспеченной крипты, дабы сохранить в уюте и тепле свою финансовую систему и национальную валюту в безопасности.»
Татьяна Максименко, официальный представитель биржи криптовалют Garantex, считает, что на начальном этапе вряд ли цифровой рубль будет востребован среди рядовых розничных пользователей банковских услуг. Это скорее понадобится юр.лицам для ускорения проведения транзакций и расчетов с субагентами. Эксперт придерживается позиции, что в какой-то момент для популяризации цифрового рубля будет предложена система льготного кредитования. Это привлечет к цифровому рублю больше внимания и больше пользователей.
Евгений Маришин, доверительный управляющий АО ИФК «Солид», так высказался по этому поводу:
«Цифровой рубль это неизбежность. Все больше людей интересуется технологией криптоактивов, и начинают для себя открывать легкость и простоту обращения с такими деньгами. Безусловно, крипто рубль займет прочное положение в экономике, и я думаю, следующее поколение уже не сможет представить свою жизнь без «цифры».»
Виктор Терентьев, научный сотрудник Поволжского института, придерживается позиции, что развитие технологических систем предоставления финансовых услуг и продуктов на мировом рынке требует от систем государственного управления инновационных походов к решению вопросов управления цифровыми финансовыми активами. Одним из инструментов финансового развития цифрового банкинга является интеграция в экономику государства новой формы денежных средств — цифрового рубля.
Антон Ефименко, профессиональный инвестор и консультант по стартапам, поделился своей точкой зрения по этому вопросу:
«CBDC удобная штука, так как одновременно является и наличкой и безналом. Но самое широкое применение цифрового рубля будет реализовано среди компаний. Это и обход блокировки SWIFT для санкционных компаний, и запуск дешевых финансовых сервисов из-за низкой комиссии за перевод. CBDC создаст новые сервисы и именно эти продукты станут востребованы среди населения, а не сам CBDC как таковой.»
Роман Крапива, эксперт SF Education, придерживается позиции, что цифровые активы — не такая уж и необходимость для российских граждан:
«Я думаю, обществу совершенно не нужны цифровые валюты от государств. Цифровой рубль, юань, дихрам и другие фиатные валюты в любом случае будут уступать криптовалютам по многим параметрам. В нашей стране, где люди уже насытились контролем со стороны государства, цифровой рубль точно не будет пользоваться популярностью и останется на уровне либо резервной заначки для семей, либо же будет насаждаться в бюджетной сфере. В любом случае, на внедрение и популяризацию цифрового рубля будет потрачено несоизмеримо больше, чем польза от такого нововведения.»
Артем Шувалов, аналитик криптоплатформы Bitexcard, привел конкретные статистические данные «За последние четыре года доля безналичных платежей в сфере розничной торговли, общественного питания и оказания населению платных услуг значительно выросла: с 39% в 2016 году до 75% в первом полугодии 2021 года. Все больше людей используют безналичные способы оплаты. Наличные деньги уходят в прошлое, но национальная цифровая валюта скорее всего не станет будущем.»
По словам эксперта, будущее — это криптовалюта, а попытки стран ввести национальные цифровые валюты ни что иное, как попытки сохранить рычаги власти над своим населением. В России этот проект скорее всего не будет завершен, потому что коррупция на высоком уровне, а доверие граждан к гос. учреждениям и гос. услугам низкое.
Подводные воронки «цифры»
По мнению Екатерины Безсмертной, с введением цифровой валюты связан ряд важных вопросов, на которые предстоит найти ответы. Во-первых, какие именно функции будут выполнять коммерческие банки при новом порядке? Не превратит ли введение цифрового рубля Центробанк в монополиста? Во-вторых, как будет обеспечена безопасность денежного оборота и сохранность денег? Ведь в условиях, когда каждое четвертое преступление в стране совершается с применением IT-технологий, а число кибермошенничеств в сфере финансов неуклонно растет, безопасность национальной валюты будет вызывать серьезные опасения. В-третьих, какова будет стоимость реализации проекта по созданию цифрового рубля?
«Планируется, что расплачиваться цифровой валютой и делать переводы между счетами можно будет и без наличия интернет-связи. Это актуально для удаленных от столицы регионов. Возможно, что экономия от сокращения выпуска бумажных и металлических денег, которая позиционируется как один из плюсов выпуска цифрового рубля, окажется в разы ниже, чем создание надежной инфраструктуры, которая должна работать без сбоев
И самое главное, как убедить общество, что введение цифрового рубля – это не попытка властей создать «цифровой концлагерь», где каждая покупка гражданина станет предметом достояния гласности.
Сергей Зайнуллин, к.э.н., доцент кафедры Национальной экономики Экономического факультета РУДН
— Специфика цифрового рубля в том, что единицы цифрового рубля будут идентифицироваться цифровым кодом. Цифровой рубль имеет в себе свойства наличных и безналичных рублей, так как расплачиваться им можно будет через мобильные приложения, электронные кошельки. Причем как в онлайн, так и в оффлайн режиме. При этом цифровой код позволит отслеживать транзакции и идентифицировать цифровые единицы, что снизит риски мошенничества, хищения таких денег. С одно стороны для легальных платежей это неудобство не создаст, с другой стороны, для криминальных и сомнительных платежей, использование цифрового рубля станет очень неудобной, так как повысит риск выявления таких транзакций. Банком России предполагается, что перевод наличных, безналичных рублей в цифровой рубль и наоборот будет производиться без ограничений.
Чтобы понять, зачем нужен цифровой рубль, важно подчеркнуть его главную ключевую особенность. Она состоит в следующем – это государственные деньги, то есть деньги Центробанка.
Многих удивит сама постановка вопроса – а что, рубли могут быть не государственными? Представьте себе – большая часть денежного обращения в стране, включая момент, когда вы оплачиваете покупку на кассе в гастрономе, происходит не рублями, а банковскими взаимозачетными обязательствами.
На данный момент существует два вида государственных денег (то есть денег центрального банка): наличные, которыми могут пользоваться все граждане и организации, и безналичные (или электронные), которыми могут пользоваться только банки – это резервные (корреспондентские) счета коммерческих банков в центральном банке. Все остальные деньги в экономике производит банковский сектор. Когда вы оплачиваете покупку карточкой банка, то фактически это банковские средства, выданные клиенту банка на покупку товара, которые становятся доходом продавца этого товара, который, в свою очередь, кладет эти деньги на свой банковский счет, а потом банки совершают клининг этой операции – то есть взаимозачет обязательств.
Для физлиц «настоящие деньги» – только наличные. Важное, но мало кем осознаваемое следствие из этого – положив деньги в банк, вы их лишились. Цифры на счету, который вы видите в онлайн-приложении, деньгами не являются. Это обещание банка заплатить за вас при покупке картой, не более. Банк может сдержать его, а может и отказаться – сославшись на форсмажор или санкции, объявив банкротство или предположив, что вы неблагонадежный гражданин.
С наличными тоже может произойти много неприятностей – от погрызания мышами до государственного дефолта, но, в целом, государство более устойчивая структура, чем отдельный банк.
Так вот, цифровой рубль – это рубль государственный, и этим аналогичен наличным. От этого и надо начинать его оценку.
«Главная особенность наличных денег в том, что их эмитент — Центральный банк, и такие деньги, по сути, являются обязательствами Центрального банка, — говорит Татьяна Жаркова. — Ответственность же за безналичные средства граждан и бизнеса, хранящиеся на счетах в коммерческих банках, несут сами банки.
В случае с цифровой валютой ее эмитентом выступает ЦБ. Такие средства учитываются на электронных кошельках, управлять которыми можно, например, с помощью мобильных приложений — и в этом цифровая валюта схожа с безналичной формой денег. Но в то же время средства на электронных кошельках являются обязательствами не коммерческого банка, а ЦБ.
Поэтому эта форма денег имеет меньше рисков по сравнению с безналичными, так как ее эмитентом и гарантом является ЦБ. Кроме того, цифровая валюта позволяет обеспечить удобство расчетов, которого нет у наличных».
«Инфраструктура, необходимая для обращения цифрового рубля, безусловно, должна обладать устойчивостью, надежностью и самым высоким уровнем информационной безопасности, — говорит представитель ЦБ. — Поэтому Банк России уделяет большое внимание проработке таких вопросов, чтобы обеспечить бесперебойность платежей и расчетов в цифровых рублях».