Реструктуризация ипотеки с помощью государства на 2024 год

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки с помощью государства на 2024 год». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Сейчас Сбер совместно с застройщиками ведет активную работу для сохранения широкой доступности льготных программ для жителей. К программе субсидирования уже присоединилось почти 2200 застройщиков по всей стране.

Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации

Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).

Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:

• имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
• являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
• являются ветеранами боевых действий;
• на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.

Рефинансирование или реструктуризация

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование – это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы – все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Ноу-хау от банков для застройщиков

На фоне возможных убытков банки начали искать пути сокращения расходов. Появилась идея требовать частичную компенсацию с девелоперов, которые за последние два года благодаря льготным программам заработали крупные суммы.

Идея простая: клиент обращается в банк, оформляется сделка, застройщик получает деньги, а затем субсидирует банку льготную ставку.

Первым на изменения решился Сбер. С 11 января льготную ипотеку выдают только на квартиры в ЖК застройщиков, которые согласились компенсировать банку потери. Если застройщик не входит в перечень, можно получить ипотеку на рыночных условиях со ставкой 20–25%. Примеру Сбера уже последовали в ВТБ и Альфа-Банке.

Не все банки решаются на радикальные меры и берут время для анализа ситуации, поэтому вводят другие заградительные меры. Например, в Совкомбанке клиенты должны оплатить не меньше половины от стоимости квартиры. Первоначальный взнос могут снизить, но только с дополнительными программами. Или при выборе квартиры в ЖК, где застройщик компенсирует банку потери. В Газпромбанке льготную ипотеку временно выдают только зарплатным клиентам.

Остальные пока не раскрывают ипотечные планы на первую половину 2024 г. Но эксперты уверены, что не все компании последуют примеру Сбера и обяжут девелоперов субсидировать льготные тарифы.

Какие банки участвуют в программе реструктуризации задолженности?

В рамках программы реструктуризации задолженности по ипотечным кредитам участвуют различные банки, предлагающие услуги ипотечного кредитования. Ниже приведены несколько примеров банков, которые активно участвуют в этой программе:

• Сбербанк: крупнейший банк в России, предлагает различные варианты реструктуризации задолженности по ипотеке, включая изменение срока кредита и изменение процентной ставки.
• ВТБ: еще один крупный банк в России, предлагает программы реструктуризации задолженности, позволяющие снизить выплаты по ипотечному кредиту.
• Альфа-Банк: один из ведущих частных банков в России, также предоставляет возможности реструктуризации задолженности по ипотеке.

Это лишь несколько примеров банков, которые участвуют в программе реструктуризации задолженности. Список банков, участвующих в программе, может быть гораздо шире, поскольку многие банки стремятся помочь клиентам, испытывающим финансовые трудности, справиться с ипотечной задолженностью.

Значимые нововведения

Среди факторов, значительно влияющих на ипотечное кредитование, можно выделить следующие.

1. Повышение ключевой ставки. Ипотечные ставки значительно выросли в конце 2023 года, и на рынке вторичного жилья большинство банков предлагают кредиты по ставке от 16,5% до 18%. Аналогичный показатель применяется при покупке квартиры в новостройке, если заёмщик не пользуется льготной ипотечной программой. А для тех, кто отказался от страховки, для незарплатных клиентов и заёмщиков с низким первым взносом ставка может вырасти почти до 20%.
2. Увеличение размера первоначального взноса. С января 2024 года вступили в силу новые требования Центробанка. Они касаются размера резерва, который банки должны создавать для каждого нового кредита. Схема работает так: чем меньше размер первоначального взноса и выше долговая нагрузка заемщика, тем больше должен быть резерв. Например, чтобы выдать ипотечный кредит в 1,5 млн рублей, банк должен зарезервировать сумму в 10 раз большую. Это невыгодно организациям, поэтому автоматически увеличивается размер первоначального взноса, при котором заёмщик получит одобрение. С начала 2024 года во многих банках он вырос до 30%.

Кaк cдeлaть pecтpyктypизaцию ипoтeчнoгo дoлгa пocлe cyдa

Ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии дoгoвopa, в пocлeдyющeм cильнo измeнилиcь, этo мoжeт cтaть ocнoвaниeм для внeceния измeнeний в кpeдитный дoгoвop. B чacтнocти, ocнoвaниeм для измeнeния дoгoвopa мoжeт выcтyпить фaкт, чтo измeнeниe oбcтoятeльcтв вызвaнo пpичинaми, кoтopыe зaинтepecoвaннaя cтopoнa нe мoглa пpeoдoлeть пocлe иx вoзникнoвeния пpи дoлжнoй cтeпeни зaбoтливocти и ocмoтpитeльнocти.

B тo жe вpeмя в п. 8 Oбзopa, yтв. Пpeзидиyмoм Bepxoвнoгo Cyдa PФ 16.02.2017 yкaзaнo, чтo пoвышeниe кypca вaлюты кpeдитa или yвoльнeниe пo coбcтвeннoмy жeлaнию, нe мoгyт cлyжить ocнoвaниями для pecтpyктypизaции кpeдитa в cyдeбнoм пopядкe.

B cyд зa зaщитoй пpaв мoгyт oбpaтитьcя и кpeдитop – ecли зaeмщик нapyшaeт ycлoвия coглaшeния, и зaeмщик – ecли oн oбpaтилcя зa pecтpyктypизaциeй, a бaнк eмy oткaзaл. Ecли дoлжник в xoдe paccмoтpeния дeлa дoкaжeт, чтo кpeдит пpocpoчeн пo yвaжитeльнoй пpичинe, cyд мoжeт нaзнaчить pecтpyктypизaцию дoлгa. Oднaкo cyд мoжeт пpинять тaкoe peшeниe тoлькo пpи ycлoвии, чтo бaнк coглaceн нa нoвыe ycлoвия. Cyд нe мoжeт oбязaть кpeдитopa зaключить нoвый дoгoвop, ecли oн нe coглaceн.

Необходимые документы

Чтобы реструктуризировать ипотеку в Сбербанке, нужно подготовить следующие документы:

• заявление, заполненное по установленной форме;
• действующий паспорт гражданина РФ;
• заполненную анкету Сбербанка;
• документальное подтверждение возникших финансовых проблем (например, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении либо справка 2-НДФЛ с указанием уменьшенной зарплаты);
• выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности на объект недвижимости;
• выписку из домовой книги;
• первичный ипотечный договор;
• квитанции по внесенным платежам;
• иные документы по усмотрению банка.

Заявление на реструктуризацию долга может быть подано в Сбербанк онлайн. Для этого нужно заполнить анкету на официальном сайте и прикрепить сканы документов. О решении по обращению клиент будет уведомлен через личный кабинет мобильного банка и по смс.

Для получения государственной помощи по выплате ипотеки, заемщику необходимо руководствоваться следующим планом действий:

Нужно обратиться в банк, с которым заключен договор ипотечного кредитования	Сделать это можно в любом отделении данного банка
Необходимо проконсультироваться у кредитного специалиста банка	по поводу возможности получения субсидии банка, вследствие того, что заемщик находится в сложном финансовом положении. Сотрудник банка объяснит какие варианты реструктуризации кредита могут подойти для заемщика. Кроме того, в банке предоставят список документов, которые нужно собрать.
После сбора документов, заемщику еще раз нужно посетить отделение банка	Для подачи заявления на проведение реструктуризации
Чрез несколько дней	После рассмотрения банком заявления на реструктуризацию, сторонам потребуется перезаключить договор ипотеки на новых условиях

С 13.10.2018 г. рассматриваемая правительственная программа возобновила свое действие. На ее реализацию было выделено 731,618 млн р. Финансовое содействие будет предоставлено путем реструктуризации существующего кредитного долга по заявлению заемщика. Для чего последнему надо явиться в свой банк-кредитор, где у него оформлена ипотека, до 1.12.2018 г. Максимум компенсации — 30 % кредитного остатка из рассчета на дату заключения соглашения о реструктуризации, но не свыше 1,5 млн р.

Базовое условие для участия в программе — принадлежность к одной из представленных ниже категорий:

• ветераны боевых действий;
• родители/попечители/опекуны хотя бы 1-го ребенка младше 18 лет;
• инвалиды либо родители ребенка-инвалида;
• граждане, у которых имеются иждивенцы, не достигшие 24 лет, если последние являются курсантами (студентами), учащимися, адъюнктами, интернами, аспирантами, ассистентами-стажерами, ординаторами с очным режимом обучения.

Также имеются и ограничения для заявителей по:

• показателям их доходов,
• месторасположению приобретенной ими в ипотеку недвижимости, квадратуре такого жилья,
• дате заключения изначального кредитного соглашения.

Помимо всего прочего, ипотечное жилое помещение должно быть обязательно единственным у заемщика.

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки

Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.

Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м², двухкомнатной – менее 65 м², с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м² (п.8 пп.«г»).

Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).

Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).

Что было с реструктуризацией в 2017 году

Достаточно некрасивая история случилась с программой помощи ипотечникам весной 2017 года. На программу было выделено 4,5 миллиарда рублей, и в феврале из-за низкого интереса к ней в бюджете АИЖК оставалось достаточно большая часть этой суммы, программа же должна была закончиться к 1 марта. Государство решило сделать условия ещё более интересными, чтобы раздать эти деньги до конца.

Программу в итоге продлили до 31 мая, а компенсировать можно было уже 30 процентов стоимости квартиры (но не более 1,5 миллионов рублей ). В этот момент и произошло непредвиденное.

Ипотечники, которые долго не решались воспользоваться реструктуризацией, массово кинулись подавать заявки, в итоге программа уже в первых числа марта была свёрнута (напомним, что продлевали её до начала лета), а многие ипотечники оказались в очень неприятной ситуации.

Дело в том, что люди, чтобы воспользоваться программой, должны были собрать определённые документы. А поскольку государство сориентировало всех, что реструктуризация действует до мая, не все бросились пользоваться новыми условиями программы в первый же день, и в итоге к моменту, когда деньги закончились, очень большое количество семей оставалось на этапе оформления дорогостоящих документов. Многие тысячи рублей оказались отданы впустую.

Условия получения государственной поддержки

Если клиент соответствует требованиям АИЖК, ему может быть предоставлена программа помощи ипотечным заемщикам. Для этого он должен направить заявление в банк о перерасчете кредита по программе АИЖК. В агентство нести отдельное заявление не нужно. Список соискателей будет передан межведомственной комиссии самим банком. Если заемщику ранее отказали в поддержке по программе АИЖК он имеет право направить повторное заявление на реструктуризацию. Особенно это касается случаев, когда гражданину отказали по причине отсутствия средств у агентства. С марта по август 2017 года у агентства просто не было финансов для выделения дотаций гражданам. Когда стало известно, что сроки программы продлят, на реализацию проекта было выделено еще 4 миллиарда рублей (2 миллиарда из бюджета страны и еще 2 миллиарда за счет выпуска новых акций агентства).

Преимущества реструктуризации под эгидой государства

Во-первых, государство может предложить более выгодные и гибкие условия для реструктуризации ипотеки. Благодаря своей финансовой поддержке, государство может снизить процентные ставки по ипотечным кредитам, что позволит заемщикам сэкономить на процентах и сделать выплаты более доступными.

Кроме того, государство может предоставить льготные условия для реструктуризации ипотеки, например, выплату задолженности на протяжении более длительного периода времени или отсрочку платежей. Это позволит заемщикам более организованно планировать свои финансовые ресурсы и избежать возможной проблемы неплатежеспособности.

В ситуации, когда многие заемщики оказываются в трудной финансовой ситуации, реструктуризация под эгидой государства может быть спасительной мерой. Государство может выделить финансовую помощь для заемщиков, выполнять функцию посредника при переговорах с банками и поддерживать заемщиков в процессе реструктуризации.

Кроме того, реструктуризация под эгидой государства может оказаться выгодной не только для заемщиков, но и для банков и всей экономики страны в целом. Уменьшение количества неплатежеспособных заемщиков способствует снижению рисков для банков и укреплению их финансовой устойчивости. Это, в свою очередь, содействует развитию рынка недвижимости и кредитования, а также укреплению экономической и финансовой стабильности страны.

Таким образом, реструктуризация ипотеки под эгидой государства имеет большие преимущества для заемщиков, банков и всей экономики страны. Это эффективный механизм, позволяющий решать проблемы задолженности и неплатежеспособности заемщиков и способствующий укреплению финансовой стабильности страны в целом.

Ожидаемые результаты реструктуризации ипотеки на 2024 год

Кроме того, ожидается также увеличение объема выдаваемых ипотечных кредитов. Стимуляция со стороны государства и предоставление финансовых гарантий позволит банкам более активно выдавать кредиты на приобретение жилья. Это, в свою очередь, способствует росту строительной отрасли и развитию экономики в целом.

Кроме того, ожидается снижение доли проблемных ипотечных кредитов. Реструктуризация поможет людям, которые испытывают финансовые трудности, пересмотреть условия кредитования и уменьшить свою ежемесячную платежную нагрузку. Благодаря этому, меньшее количество людей станут в долговую зависимость и будут иметь возможность сохранить жилье.

Также ожидается улучшение условий рефинансирования ипотечных кредитов. Государство предоставит финансовую поддержку банкам, что позволит им улучшить свои условия предложения рефинансирования. Это даст возможность людям снизить свои процентные ставки и, как следствие, снизить их ежемесячные платежи по ипотеке.

Похожие записи:

• Куда обращаться для подачи документов на налоговый вычет или получения ИНН?
• Мгновенные 16 300 рублей закинут на карты россиян с 9 января — кто получит
• Какие льготы положены инвалидам 3 группы в Москве 2024 году