Мерчант счет — что это такое, кому и зачем он нужен?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Мерчант счет — что это такое, кому и зачем он нужен?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Гугл Мерчант Центр – это удобный инструмент для интернет-магазинов и прочих сайтов, работающих на коммерческой основе. После регистрации в этом сервисе владельцы сайтов смогут публиковать информацию о них и своем товарном ассортименте в товарных объявлениях и сервисах Google.
Что такое «мерчант» и для чего он используется в РФ?
Мерчант – это специальная программа, которая дает возможность через интернет получать платежи с банковских карт и банковских счетов. Она эффективна, надежна и полностью безопасна.
Перечисление денежных средств осуществляется в автоматическом, полуавтоматическом и ручном режиме. Когда покупатель принимает решение приобрести через интернет какую-либо вещь – система предлагает ему несколько способов оплаты. И у каждого предложенного способа есть свой мерчант, благодаря которому выполняется прием платежей.
Главное преимущество данного инструмента заключается в том, что он не ограничивает географию сделок и позволяет торговать круглосуточно, 7 дней в неделю. Но он не заменит собой классический банковский счет, к тому же, его не следует использовать для проведения операций, которые не связаны с торговлей.
Мерчант-счет нужен, прежде всего, компаниям, которые осуществляют торговлю товарами и услугами через интернет. К ним относятся:
-
интернет-магазины;
-
форекс-брокеры;
-
онлайн-казино;
-
сайты знакомств;
-
игровые сайты;
-
биржи контента и пр.
Для чего мерчант используется в России
Мерчант в нашей стране популярен у владельцев интернет-бизнесов, связанных с торговлей. Среди хозяйствующих субъектов, которые наиболее часто становятся пользователями системы, можно выделить:
- Брокеров, совершающих сделки с помощью Интернет-ресурсов (Форекс);
- Владельцев магазинов в сети Интернет;
- Сотрудников бирж по реализации контента;
- Организаторов игровых площадок (сюда же относятся и владельцы онлайн казино);
- Организаторов сайтов для знакомств с платными услугами в ассортименте.
Как работает мерчант сервис
В современном мире более 2 млрд людей взаимодействуют с платёжными провайдерами, а это примерно каждый 4 покупатель (если говорить конкретно об интернет-пользователях).
Люди ценят простоту и удобство использования мерчант сервисов, позволяющих сразу увидеть все возможные варианты оплаты с правом выбора подходящего варианта.
Возможность совершить покупку в пару кликов – это основное преимущество онлайн шопинга.
Сервисы удобны не только для покупателя, но и для бизнеса, так как схема работы достаточно проста.
Владелец мерчант-счёта оперативно получает сообщение о зачислении средств с возможностью проверки транзакции в личном кабинете при желании.
Более подробно разобрать схему взаимодействия с мерчант- сервисом лучше на примере наиболее востребованного варианта оплаты банковской картой:
Любому продавцу, либо владельцу сайта, связанного с финансовыми платежами, для их осуществления нужно открыть мерчант. Эта компьютерная программа позволяет получать денежные оналайн-переводы с банковских карточек. Платежи могут производиться как в ручном, так и в автоматическом режиме.
- Отсутствие географических ограничений. Продавец и покупатель могут находиться на сколь угодно далёком расстоянии друг от друга.
- Высокая эффективность и скорость проведения платёжных транзакций. Обычно вся операция занимает не более нескольких секунд.
- Надёжность и безопасность пользования. Вероятность случайных потерь денежных средств, либо в результате мошеннических действий, в этом случае минимальна.
- Возможность производить оплату в различных валютных системах, без необходимости проведения конвертации с уплатой комиссионных.
- Мерчант-системы работают в круглосуточном режиме семь дней в неделю. Поэтому, пользователь может воспользоваться ими в любое удобное для себя время.
Но, в то же время данный сервис не сможет заменить обычный банковский счёт, и может применяться исключительно для операций, не связанных с торговыми сделками. Так, с его помощью пользователи могут совершать онлайн-покупки, оплачивать наложенные на них штрафы, бронировать гостиничные номера, ж/д и авиабилеты, совершать сделки на интернет биржах типа Форекс.
Продажа мерчант-счетов – это бизнес. Такой же, как продажа сапог или плагинов для WordPress в онлайн-магазине. А значит находятся те, кто предложит вам автоматизировать практически все процессы, независимо от того, чем вы занимаетесь.
В данном случае уже существует комплекс, который позволяет вам запустить собственный процессинговый сервис и предлагать корпоративным клиентам мерчант-счета.
Мало того, есть компании и сервисы, которые позволяют скрывать от клиента истинного производителя решения и выносить наружу только ваш бренд.
Это называется White label – решение, при котором ядро разработано конкретной компанией, но при продаже решения вам, оно будет оформляться чисто под ваши запросы. В итоге вы можете называть свою компанию и сервис как хотите и продавать услуги клиентам под собственным брендом.
Оффшорный банкинг и мерчант счет в 2019. Что стоит знать?
Если вы владелец бизнеса, одним из наиболее важных вопросов, который следует решить — это выбор способов оплаты за предоставляемые услуги. Последние 10 лет показали высокую динамику роста карточных транзакций, а проведенные исследования в 2019 году отметили, что 82% потребителей предпочитают расплачиваться дебетовыми и кредитными картами, и всего лишь, 18% людей, которые все еще используют наличные. Чтобы вывести свой бизнес на новый уровень и увеличить прибыль, необходимо открыть мерчант счет, который позволит принимать электронные платежи. Именно торговые услуги, позволяют бизнесу принимать кредитные карты, а также другие электронные методы, такие как дебетовые карты и мобильные платежи. Мерчант счет способен охватить все: начиная от программного до аппаратного обеспечения и конкретных продуктов, с помощью которых и осуществляются продажи через интернет.
Мерчант – что это такое простыми словами
Мерчант представляет собой специально разработанное для владельцев торговых интернет-площадок программное обеспечение, позволяющее получать оплаты с карт и счетов банка покупателей. Эта система отличается высокой скоростью обработки операций, надёжностью и безопасностью.
Деньги могут быть перечислены посредством трех режимов: автомат, полуавтомат, ручной способ. Когда покупатель готов оплатить выбранный товар, программа предоставляет ему на выбор несколько вариантов оплаты (для каждого из них предусмотрен свой мерчант).
Основное преимущество системы – неограниченность в географическом и временном планах. То есть платежи можно совершать из любой точки мира и в какое угодно время суток.
Важно! Мерчант – не аналог или замена банковского счета. Это программное обеспечение обычно используется именно для торговли.
Что такое merchant account?
Торговый счет — это особый тип торгового банковского счета, используемый для приема безналичных платежей от Visa, MasterCard и других платежных систем. Когда клиент совершает покупку, поставщик торгового счета удерживает эти деньги, прежде чем перевести их на расчетный счет компании. Любые возвраты или отмены, связанные со сделкой, списываются со счета продавца до перевода денег.
Поскольку в мире становится все меньше полезных вещей, важно иметь возможность предложить клиентам альтернативу наличным или чекам. Преимущества создания торгового счета включают
- улучшенное управление денежными средствами
- возможность принимать регулярные платежи за услуги, товар, предоставляемые на постоянной основе
- увеличение продаж
- снижение потенциальных рисков и потерь от отклоненных транзакций
- повышенное удобство и удовлетворенность клиентов
Считается, что слово «торговец» произошло от латинского слова «mercari», означающего торговлю, и французского слова «mercis», означающего товары.
Торговец — это компания или физическое лицо, продающее услуги или товары. Продавец электронной коммерции — это тот, кто продает исключительно через Интернет. Торговец будет продавать товары покупателю с целью получения прибыли и по закону будет нести обязанность проявлять заботу о покупателе из-за знания продуктов, которые он продает.
Торговец может быть оптовиком или розничным продавцом, и товары могут продаваться из одного источника в любой другой. Торговец — это неспецифический термин для всех, кто что-либо продает, единственным определяющим фактором является то, что продаваемый продукт или услуга продаются с целью получения прибыли.
Исторически торговец — это любой, кто занимается бизнесом или торговлей. В течение 16 века среди торговцев были местные торговцы, такие как пекари, бакалейщики, владельцы магазинов, а также другие, которые импортировали и экспортировали товары на большие расстояния и предлагали услуги с добавленной стоимостью, такие как кредиты и финансы.
С годами репутация торговцев менялась. В Древнем Риме и Греции купцы могли быть богатыми, но имели высокий социальный статус. А на Ближнем Востоке купцы пользовались высоким статусом. Нынешний сценарий сильно изменился. В наше время торговец — это тот, кто занимается деятельностью исключительно с целью получения прибыли, денежных потоков и доходов.
Карточки можно разделить на несколько подвидов, но в целом такое деление ограничивается двумя категориями: дебетовые карты и кредитные. В этих терминах необходимо разбираться, потому что обычно при упоминании слов «кредитная карта» или «кредитка» имеется ввиду любая банковская карта, вне зависимости от ее вида на самом деле.
- Дебетовые карты. Это как раз тот вид карт, который в наше время есть практически у всех. С помощью них можно оплачивать покупки и другие услуги, снимать и класть деньги в банкоматах. На эту же карту работодатели перечисляют заработную плату.
- Кредитные карты. На таких картах банки устанавливают кредитный лимит, в рамках которого пользователь может совершать платежные операции. Чаще всего кредитки пополняются владельцами, а средства используются в качестве заемных и имеют процент.
- Виртуальные карты. У этого современного вида карт нет физического носителя, ее владелец получает только номер, срок действия, код безопасности и другую самую необходимую информацию. Виртуальные карты тоже могут быть дебетовыми или кредитовыми.
Покупки не всегда заканчиваются полным удовлетворением продавца или потребителя. Для возврата средств тоже существуют свои термины.
- Рефанд и Реверсал – так называется процесс, когда потраченные деньги клиента возвращаются в полном или частичном объеме. Если покупатель хочет отказаться от приобретения и вернуть денежные средства; если товар отсутствует; если произошла техническая или любая другая ошибка во время покупки – инициируются процессы рефанда и реверсала.
Термины часто путают из-за того, что по сути их процессы похожи. Для покупателя разница и вовсе практически незаметна: реверсал – это когда потраченные средства возвращаются мгновенно, а рефанд – это когда на возврат денег уходит несколько дней.
Для продавца же разница заключается в другом. Если деньги покупателя пока не поступили, инициируется процесс реверсала. Его сумма может быть равна или меньше суммы покупки, но никогда не выше. Обычно за реверсал банк-эсквайер не взимает комиссию, потому что на его счету еще не произошло изменения денежных средств.
Рефанд, соответственно, нужен в том случае, когда денежные средства клиента уже поступили на счет мерчанта. Это самостоятельная операция, и сумма, в отличие от реверсала, может быть меньше, равна или больше оригинальной суммы покупки. За такой процесс комиссия взимается, именно поэтому продавцы стараются чаще оформлять реверсалы.
- Чарджбэк. Это определение иногда путают с рефандом. Чарджбэк не позволяет отменить проведение платежа, как считают многие, чарджбэк нужен, когда денежные средства уже поступили продавцу. Если рефанд или реверсал не удались, но клиент хочет оспорить покупку – это чарджбэк. Инициировать его могут либо покупатель, либо банк-эмитент. Если после поступления средств продавцу обнаружено, что мерчантом были нарушены правила международной платежной системы, если клиент не получил то, чего ожидал от товара или услуги или же не признает списания средств со своей карты – для всего этого нужен чарджбэк.
Операциями с денежными средствами эквайринг не ограничивается. Есть такое неприятное явление, как мошенничество.
- Фрод. Когда при оплате клиент использует украденные данные карты чужого лица, это называется фрод. Безусловно, люди, которые этим промышляют, недобросовестные. Однако если магазин принимает платежи, которые похожи на фрод, – это тоже признак дурного тона, который сильно омрачает имидж интернет-ресурса. Именно поэтому магазины тратят много усилий на то, чтобы скрупулезно выявлять и, соответственно, избегать этот вид мошенничества.
Вот и все. Надеемся, что теперь вам стала понятнее разница между рефандом и реверсалом, и для чего вообще это нужно. Такие знания пригодятся каждому, кто совершает платежные операции через интернет.
Пример: если у вас на сайте уже настроена онлайн оплата туров через эквайринг и по ней проходили платежи — эти же инструменты вам нельзя использовать для программы «Кешбэка». Вам необходимо запросить новые TID и MID, сформировать новый токен для оплат и привязать его к турам, участвующим в акции!
Туроператоры, которые участвовали в предыдущих этапах Программы, могут использовать ранее полученные идентификаторы, в том случае, если они не использовались после завершения акции и по ним не проходили покупки. Либо, если покупки по данным идентификаторам были остановлены минимум за 7 календарных дней до проведения тестовой операции.
Обращаем внимание, что получение новых Terminal ID и Merchant ID занимает минимум 2-3 рабочих дня.
Система быстрых платежей — что это такое?
Продукт был разработан Центробанком с целью осуществления денежных переводов по специальному идентификатору. В качестве идентификатора выступает номер телефона, либо QR-код.
С помощью СБП физлица осуществляют перевод денег клиентам иных банков. Преимуществом является отсутствие комиссии за межбанковский перевод, при условии, что сумма переводов меньше 100 тысяч рублей в месяц. Но некоторые банки устанавливают сумму беспроцентных переводов выше.
Комиссию за платежи выше ежемесячного лимита банки определяют самостоятельно, но обычно это 0,5% от суммы перевода, но не более 1 500 рублей за одну операцию.
В настоящий момент СБП могут воспользоваться и юридические лица при получении платежей от граждан. Эту возможность разработчик предоставил в конце 2019 года.
В Сбербанке разработана своя система: сервис Плати QR от Сбера, но она не привязана к СБП, и возможности доступа к ней не дает.
Можно использовать сервис для приема денег со стороны продавца и отправки платежа со стороны покупателя. Достаточно иметь QR-код. В нем зашифровывают банковские реквизиты, сумму и назначение платежа.
Для оплаты покупателю достаточно открыть на телефоне приложение интернет-банка, перейти в сервис СБП, предоставить разрешение на использование камеры телефона, и отсканировать код. Далее покупатель просто подтверждает оплату, а чек поступает автоматически поступает ему на электронную почту.
Для продавца QR-код создает банк, в котором у него открыт расчетный счет. Существует 2 вида QR-кодов:
Основное назначение платежной системы
Функция платежной системы — финансовое посредничество для осуществления платежей клиентов. Платежное учреждение — это канал денежных потоков, не принадлежащий самому платежному учреждению.
Выплаты в организации, например, счетов-фактур и взыскание средств между поставщиками коммунальных распространение более, третьим лицам (например, интернет-трейдеров, или операторов мобильной связи) принятие платежей может организовать. Кроме того, за счет собственных средств он может деконструировать услуги быстрого перевода между различными финансовыми учреждениями разных регионов.
Обслуживание платежной системы ограничено по времени (не более 5 рабочих дней). Источник и цель платежа всегда известны. Платежная служба не может вычесть сумму платежа (за исключением комиссии для посредников) за выполнение нескольких назначений. При осуществлении платежной услуги платежная организация несет ответственность перед лицом, отправившим платеж за выполнение платежа.
Возможны различные модели функционирования платежной системы. Как именно применять ту или иную модель, подходит ли для нее платежное учреждение или нужно ли иметь статус эмитента электронных денег, можно решить, обсудив это с нашими специалистами.
Эмитент электронных денег осуществляет свою деятельность с использованием электронных (виртуальных) денег, предоставленных ему в обмен на наличные деньги, полученные от его клиента. Клиенты, получающие электронные деньги в обмен на свои натуральные деньги, могут оплачивать другим клиентам эмитента, желая принимать электронные деньги этого эмитента за свои услуги или товары.
Эмитент, выпускающий электронные деньги, в любое время возьмет на себя обязательство вернуть электронные деньги любому владельцу этих электронных денег.
Определены две основные формы существования электронных денег в физических носителях — смарт-карты и практически на сервере платежной системы.
Независимо от того, является ли бизнес-план, который вас интересует, деятельностью организации, предоставляющей электронные деньги, можно узнать у наших специалистов.
Система эквайринга всегда задействует сразу несколько сторон. Разберёмся с терминами:
- Покупатель — владелец банковской карты, который оплачивает покупку товара или услуги.
- Эмитент, он же эмиссионный банк, — занимается выпуском денежных знаков, ценных бумаг, чековых книжек, пластиковых карт. В рамках рассматриваемого понятия под эмитентом понимается банк, выпустивший карту плательщика.
- Мерчант — продавец товара или услуги, за которые вносится плата. Он имеет мерчант-счёт, куда поступают средства при проведении платежа. Это может быть счёт продавца или эквайера. В последнем случае счёт является транзитным, через него деньги поступают на счёт продавца. Мерчант оплачивает комиссию с каждого успешного платежа.
- Эквайер — банк или платёжный сервис, предоставляющий продавцу услугу эквайринга: совершение всех расчётно-кассовых операций по принятию платежа от клиента в пользу мерчанта. Эквайеры принимают к оплате карты различных банков-эмитентов, а не только те, которые выпускают сами.
То есть схема работы эквайринга предполагает поэтапное взаимодействие нескольких участников, прежде всего — продавца и эквайера, между которыми заключается договор.
В зависимости от особенностей ведения бизнеса можно выбрать следующие виды эквайринга:
- Торговый — магазин, салон, ресторан, пункт выдачи, заправка.
Используется на стационарной точке. Терминал зафиксирован на определённом месте, для осуществления платежа покупатель подносит к нему карту, смартфон, смарт-часы. Устройство подключается к компьютеру, онлайн-кассе или представляет собой ККТ со встроенным картридером.
- Интернет-эквайринг — интернет-магазины, любые сайты с товарами и услугами.
Онлайн-эквайринг предполагает оплату товаров или услуг банковской картой через интернет. Физическое оборудование для считывания данных карты в этом случае не требуется, покупатель вводит сведения в специальном интерфейсе, транзакции проходят через процессинговый центр.
- Мобильный — службы доставки, передвижная торговля, услуги питания, услуги на дому.
Оплата через эквайринг такого вида осуществляются с помощью переносного терминала. Он может быть автономным или подключаться к смартфону или планшету. Можно использовать несколько разновидностей устройств: портативные mPOS, смарт-терминалы, дополненные онлайн-кассой, вендинговые приборы, встраиваемые в торговые аппараты.
- QR-эквайринг, или куайринг, — дополнительный способ оплаты для любых отраслей.
Позволяет принимать безналичную оплату от покупателей и клиентов без участия терминала и банковской карты при условии, что участники подключены к Системе быстрых платежей.
- АТМ-эквайринг — сотовые операторы, управляющие компании.
Приём платежей в банкоматах или специализированных терминалах. Предназначен для оплаты услуг связи, ЖКУ, а также получения наличных, пополнения счёта в банке-эмитенте.
- Обратный эквайринг — пункты приёма вторсырья, сельхозпродукции, б/у товаров.
Безналичный платёж, при котором плательщиком выступает предприниматель — он переводит деньги клиенту.